Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мы предлагаем максимально быстрое содействие в получении займов под залог недвижимости, будь то займ под залог квартиры, или коммерческой недвижимости. В течение часа с момента обращения наши эксперты произведут оценку объекта залога и сформулируют коммерческое предложение от нескольких частных инвесторов, что позволит сэкономить массу времени на выборе наиболее подходящего предложения.
Плюсы кредитования под залог
Ссуда под залог квартиры имеет свои преимущества:
- Большой размер займа. Сумма кредита зависит от стоимости недвижимого имущества, а квартиры отличает наиболее высокая рыночная цена. Частный собственник может рассчитывать на сумму в 70% от стоимости закладываемого объекта.
- Пониженная процентная ставка. Залоговые гарантии повышают надежность клиента в глазах кредитора-займодавца.
- Внушительные сроки. Заемщик может оформить кредит на срок до 12 лет, тем самым значительно уменьшив ежемесячные платежи.
- Возможность использования. На весь залоговый период заемщик остается собственником жилья и с согласия кредитора может даже сдавать его в аренду. А вот продажа объекта невозможна.
- Денежные средства. При оформлении кредита (займа) клиент банка может получить деньги, как в виде наличных, так и в качестве перевода на свой расчетный счет.
Однако помимо выгодных сторон, а данного вида займа имеются и свои минусы:
- Риск потери имущества. При оформлении кредита необходимо тщательно взвесить все свои возможности.
Какие документы нужны для залога
Договор о заеме подлежит обязательной регистрации в Росреестре. Для этого по условиям нужно подготовить следующие документы:
- Совместное заявление сторон;
- паспорта участников сделки;
- договор о займе;
- правоустанавливающий документ на недвижимое имущество;
- квитанцию об оплате государственной пошлины на сумму 2 000 рублей;
- справка из БТИ;
- выписка из домовой книги;
- разрешение на проведение перепланировки (если она проводилась);
- выписку из ЕГРН об объекте и правах на него;
- свидетельство о заключении брака (при наличии);
- письменное согласие супруга/супруги.
Что бы заложить квартиру, потребуются паспорта сторон и договор о займе. В документ следует внести следующие данные:
- Адрес расположения;
- технические показатели;
- оценочная стоимость.
Преимущества привлечения частных денег под залог недвижимости
Открытие собственного дела в России сегодня является не самой простой задачей, и на такой шаг решаются единицы. В то время, как в западных странах малый и средний бизнес формирует более половины ВПП, в нашей стране на его долю приходится всего лишь около 20%.
Искать инвесторов под залог недвижимости предпринимателям приходится не от хорошей жизни. Крупные банки и другие финансовые институты не спешат выдавать ссуды или займы небольшим фирмам, поскольку опасаются рисковать невозвратом своих средств из-за высокого процента «липовых» банкротств и других мошеннических схем.
Чтобы не связываться с банками, можно попробовать взять кредит под залог недвижимости у инвестора на рынке частного капитала. Преимуществ у данного варианта много, перечислим лишь самые очевидные из них.
- Гибкость. В отличие от крупных финансовых структур, договариваться с частными инвесторами можно в индивидуальном порядке, оговаривая для себя наиболее удобные условия.
- Прозрачность. Параметры кредита под залог недвижимости от частного инвестора, такие как проценты, комиссии или санкции, явно и понятно прописываются в договоре (вы сами участвуете в его составлении), что нивелирует риск «подводных камней».
- Оперативность. В отличие от громоздкой банковской машины с ее многочисленными контролирующими подразделениями, оформление кредита под залог недвижимости от частного лица занимает минимум времени (часы вместо дней и недель).
- Дополнительно. Частное лицо вольно распоряжаться своими деньгами по собственному усмотрению, поэтому в большинстве случаев можно добиться выдачи аванса (если деньги нужны очень срочно), еще до непосредственного заключения сделки.
Сам по себе залог квартиры не несет для добросовестного залогодателя какой-либо опасности. Оформляя подобный документ, придерживайтесь нескольких правил, чтобы избежать проблем.
Тщательно выбирайте займодателя.
Вам предлагают оформить квартиру для получения займа через договор купли-продажи, говоря, что это простая формальность, так быстрее, дешевле и объект будет переоформлен обратно сразу же, как вы полностью выплатите кредит.
Не верьте! Это мошенники! Не успеете глазом моргнуть, как квартиру перепродадут. Доказать что-либо будет сложно, ведь вы сами продали кредитору свою жилплощадь.
Помните: залог оформляется только договором залога. Право собственности к залогодержателю не переходит.
Получая деньги под залог квартиры даже у проверенного кредитора, вы рискуете потерять недвижимость за неуплату текущих платежей по долговому обязательству.
Справедливости ради отмечу: закон не разрешит принудительную продажу, если:
- сумма задолженности меньше 5% от рыночной стоимости залога;
- просрочка не превышает 3 месяца;
- квартира служит единственным жильём для заёмщика.
Советы по теме от прокурора помогут избежать ошибок при залоге квартиры. Рекомендую смотреть всем!
Распространенные условия кредитования у частных инвесторов
Ставка, она же комиссия за услуги, очень сильно зависит от наличия залога. В свою очередь от качества и количества залога, будь это транспортное средство или же недвижимость, зависит и срок погашения, и размер ставки.
Сумму могут выдавать разную — от 5000 до нескольких миллионов рублей. Чем выше сумма, тем чаще требуется залог. Также чем больше займ, тем больше времени дается на его возврат.
Средний срок для возврата денежных средств — от одного до 3 месяцев. Редко случается, что кредит выдают на срок 6-12 месяцев и практически никогда — больше 12-ти месяцев.
Минимальная ставка возможна при сочетании маленьких сроков, небольшой суммы займа и при предоставлении залога — тогда она может составить порядка 3% в месяц. Предложения с еще меньшей ставкой практически нельзя встретить, а если они и попадутся вам на глаза, это, вероятно, уловка мошенников. Частые ставки — 3-6% в месяц , но в зависимости от жадности кредитора могут достигать и 10%.
Внимание: в отличие от банковских кредитов, здесь проценты не привязаны ко времени пользования займом. На примере это означает: если должник вчера еще взял сумму в размере 200 тыс. рублей с комиссией 40 тыс. рублей на срок в 2 месяца, а сегодня он уже имеет средства закрыть долг, то ему все равно придется заплатить все положенные по документам проценты — 40 тыс. рублей.
Требования банка к клиенту и предмету залога
У каждой кредитной организации свои требования к заемщикам и залоговым объектам. Однако можно говорить о каких-то общих чертах.
Требования к клиенту:
- возрастные рамки начинаются от 21 года до 75 лет (на дату окончательного расчета с банком);
- заемщик является гражданином России;
- рабочий стаж не менее 1 года, а на нынешнем месте не менее 3 месяцев;
- отсутствие отрицательной истории погашения кредитов.
Требования к залогу:
- Объект недвижимости располагается в регионе присутствия отделения банка;
- заемщик должен являться собственником залога;
- в залоговом имуществе нет собственников не достигших совершеннолетия;
- на предмете залога нет наложенных обременений или арестов;
- не принадлежит капитальному ремонту, сносу или к аварийному фонду.
Кредитование от частных лиц под залог квартиры
Поскольку сегодня можно воспользоваться не только услугами кредитных организаций, но и займами от физических лиц, некоторые граждане хотят более подробно узнать про такой вид займа. Давайте теперь поговорим про частных инвесторов, плюсы и минусы, какие потребуются документы, и какие подводные камни возможны на выбранном пути.
Помним, кредитующее лицо ничего не теряет, в случае чего у него остается квартира должника, которая вследствии продается и выручается неоплаченное обязательство заемщика. А заемщики стараются более ответственно подходить к оплате ссуды, потому что на кону стоит их недвижимость.
Важно! Главная составляющая такой договоренности — это схожесть окончательной суммы кредита с реальной стоимостью объекта недвижимости. Чтобы ни одна сторона не проиграла, необходимо нанять специалиста по оценке недвижимости. Специалист оценит и проанализирует объект всесторонне, затем выдаст отчет с указанием рыночной цены жилой недвижимости. Лучше выбирайте сертифицированного специалиста по рекомендациям и с опытом работы в данной сфере.
Если предметом залога будет являться квартира, то речь будет идти о больших суммах кредитования. В таком случае не забывайте, что договор обязательно оформлять в письменной форме. В договоре прописывается предмет залога, условия выдачи, точная сумма, срок возврата.
В некоторых ситуациях можно оформлять отдельный договор на предмет залогового обеспечения. Так как такой договор не будет признан в суде как самостоятельная единица, необходимо подтвердить наличие займа и залога. Для этого в договоре залога укажите, что данный договор является дополнением кредитного договора (обязательно наличие даты и номера).
Внимание! Каждый составленный договор на предоставление кредитования под залог жилого имущества нужно зарегистрировать в Росреестре. Даже если будет составлено два договора, то регистрации будут подлежать оба типа.
Оформление недвижимости под залог: что необходимо знать
Существует множество нюансов, которые нужно знать гражданам, желающим получить такой заем. К некоторым из них можно отнести следующее:
- Недвижимость, собственниками которой являются несовершеннолетние и недееспособные граждане, заложить весьма проблематично. Также редким случаем приема в качестве залога по кредиту являются коммунальные квартиры.
- Физические лица, закладывающие свою недвижимость, должны учитывать дополнительные расходы, связанные со страхованием данных объектов собственности, чего часто требуют кредиторы.
- При оформлении подобной сделки необходимо пригласить квалифицированного юриста, который будет ее свидетелем и сможет тщательно проверить все условия договора. Это также предполагает дополнительные расходы для заемщика.
- При оценке объекта недвижимости кредиторы часто занижают его рыночную стоимость. Для того чтобы этого не произошло, заемщик имеет право пригласить независимого оценщика.
Чем может грозить физическому лицу займ под залог недвижимости?
| 1 | Спросите, где расположен офис компании, куда можно прийти на обсуждение условий кредитования. Сравните фактический адрес нахождения офиса, с адресом указанным на сайте. У частного инвестора адрес, указанный на сайте, совпадает с адресом, куда Вас любезно позовут на переговоры. |
| 2 | Задайте прямой вопрос: Компания выдает займы из собственных средств? Инвестор быстро и прямо ответит, что выдает займы из собственных средств. Брокер будет Вам говорить, что у него есть партнеры, к которым он обращается, или уйдет от ответа! |
| 3 | Будьте осторожны, на рынке Санкт-Петербурга всего десяток компаний частных инвесторов, а количество брокеров, желающих на Вас заработать, доходит до 200. |
Когда могут отказать?
Отказы в заявках по линии службы безопасности – достаточно редкое явление. В некоторых случаях могут отказать при наличии у заёмщика судимостей по «тяжёлым» статьям, за мошенничество, финансовые преступления. Он не должен состоять на учёте в наркологическом и психиатрическом диспансере и быть банкротом.
Обычно кредиторов по таким займам не интересует КИ клиента. Заложить недвижимость с обременением можно при значительном объёме текущей задолженности, отсутствии официального трудоустройства и подтверждённого дохода.
Основное количество отказов проходит по линии юристов. Они связаны с недостаточной юридической чистотой залоговой недвижимости и с наличием препятствующих наложению обременения обстоятельств. В том числе не получится занять деньги под недвижимость если:
- среди собственников жилья числятся несовершеннолетние лица;
- не все собственники предоставили согласие на передачу объекта в залог;
- были отказники от приватизации;
- квартира была приобретена с использованием материнского капитала и т.д.
Как составить договор с частным инвестором
Для получения частного кредита необходимо заключить прямое соглашение с инвестором. Причем отдельно составляется два договора: непосредственно займа и залога (закладная).
В кредитном договоре указываются личная информация, обязанности и права сторон, а также условия (сумма, величина процентных начислений, срок возврата), ответственность участников при нарушении условий прямого соглашения, способы разрешения споров и вероятные форс-мажорные ситуации. Обязательно в документ включается пункт об обеспечении — залоге. Описываются характеристики имущества и условия его оформления в залог. Прилагаются копии удостоверений личностей сторон.
В договоре залога (закладной) описываются обязанности и права участников, возникающие по отношению к залоговому имуществу. В таком документе обязательно должны содержаться:
- описание предмета залога: тип данного недвижимого имущества и назначение (жилое, коммерческое), его местонахождение (адрес), квадратура и количество комнат;
- данные об оценке залога;
- условия выполнения заемщиком (залогодателем) долговых обязательств, обеспечиваемых залогом: основания возникновения таких обязательств (договор кредита), конкретные суммы, сроки и процентные начисления;
- обязанности и права залогодателя и залогодержателя, а именно особенности владения и распоряжения залогом (проживание, ремонт, сдача в аренду и прочие действия);
- особенности взыскания на предмет залога;
- ответственность за нарушения пунктов соглашения;
- гарантии, касающиеся залога и подтверждаемые залогодателем (владельцем): нахождение в его собственности, отсутствие иных совладельцев (или наличие их согласий на залог), отсутствие обременений;
- сроки действия прямого соглашения;
- форс-мажоры;
- реквизиты двух сторон;
- копии документов на залог.
Есть типовые образцы договоров частных кредитов и залога. Но лучше всего документы составлять с помощью юриста, чтобы сделать это грамотно и законно. И обязательно заверение таких бумаг у нотариуса.
Как найти частного инвестора
Частным инвестором по закону может быть любое юридическое или физическое лицо, например, обычный имеющий денежные средства гражданин, ИП или организация в лице ее генерального директора. И сегодня частное инвестирование в Москве и по всей России довольно развито, так что найти кредитора — не проблема.
Но важно выбрать надежного и проверенного инвестора, который не просто предоставит частный кредит, но и не обманет. Поиски предложений удобно осуществлять в интернете: в сети немало объявлений от компаний и физических лиц.
К сведению! Частных инвесторов в РФ немало, но наиболее известными считаются «Частный инвестор», «Альянс Финанс», «Частный инвестор №1», «Инвестор».
Если вы решили сотрудничать с компанией, то обратите внимание на ее официальный сайт: на веб-ресурсе должна содержаться исчерпывающая информация о частном инвесторе: оказываемые ею услуги и условия их предоставления, контакты и реквизиты (адрес, телефонный номер и электронная почта), отзывы клиентов, новости, описание организации. Желательно наличие формы обратной связи и раздела полезной ознакомительной информации.
Поиски частных лиц, дающих кредиты с залогом, лучше осуществлять на специализированных биржах или сервисах объявлений. На многих из них претенденты проверяются и отбираются по определенным критериям, что уменьшит риски обмана и мошенничества для клиента.
Условия предоставления консультаций по кредитам и займам
Согласно ч. 1 ст. 34 Конституции РФ каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
В соответствии со ст. 18 Гражданского кодекса РФ все граждане имеют право, в том числе, заниматься предпринимательской и любой иной не запрещенной законом деятельностью, а также совершать любые не противоречащие закону сделки и участвовать в обязательствах. Брокерская деятельность в сфере кредитования не запрещена законодательством.
На отношения кредитного брокера с клиентом по поводу заключения кредитного или иного договора от имени клиента распространяются нормы Гражданского кодекса РФ о представительстве. Согласно ст. 182 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Таким образом, в отношениях с банками кредитный брокер может представлять интересы клиента, в том числе заключать с банком договоры.
Отношения кредитного брокера с клиентом по поводу поиска наилучших предложений и не связанные с заключением кредитного договора от имени клиента, регламентируются гл. 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг». В случае необходимости заключения кредитного договора от имени клиента силами кредитного брокера, то на отношения между ними распространяются нормы гл. 52 ГК РФ «Агентирование».
Реклама услуг кредитного брокера не включена в перечень товаров, работ, услуг, которые запрещены к рекламированию в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 13.03.2006 года №38-ФЗ «О рекламе». Поэтому кредитные брокеры имеют право рекламировать оказываемые ими услуги.
Документы при частном займе под заолг недвижимого имущества
Пакет документов, собираемый для инвестора должен содержать:
- Свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость либо выписку ЕГРН;
- Документы, являющиеся основанием владения собственностью. Речь идет:
- о договоре купли-продажи;
- об акте дарения;
- о договоре передачи в наследство;
- об акте приватизации, и других подобных документах.
- выписку из домовой книги, которая дает информацию о зарегистрированных лицах на жилой площади помещений;
- Заверенную копию технического паспорта либо план этажей дома, коттеджа или таунхауса с экспликацией;
- Результаты оценки стоимости, но кредитные брокеры обычно предлагают услуги оценщика бесплатно;
- Паспортные данные;
- Справку 2-НДФЛ.