Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли коллекторы приходить домой?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
Отдельно нужно упомянуть, что независимо от согласия гражданина коллекторам строго запрещено раскрывать данные должника широкому кругу лиц. Здесь можно вспомнить печальные надписи на стенах подъездов или посты в интернете, когда любой желающий мог узнать, что гражданин, оказывается, не платит по своим долгам.
Срок давности долга коллекторам. Сколько составляет?
Банки и МФО стараются не держать долго на балансе плохие долги. Они либо сразу идут в суд, либо продают долги коллекторам. И здесь у граждан возникает вопрос о сроке давности. В обычном случае он составляет 3 года. Срок давности начинает свой отсчет с момента, когда возникла просрочка по долгу.
Если в течение 3-летнего периода не было действий, прерывающих срок давности, то кредитор попадает в сложную ситуацию. Потому что исковая давность — это срок, в течение которого пострадавшее лицо может защитить свои права в суде.
Таким образом, после истечения срока давности кредитор может обратиться в суд, но если должник в суде заявит об истечении сроков, то судья будет вынужден закрыть дело. А раз нет дела, то нет и судебного решения, а, значит, за должника не смогут взяться судебные приставы. У кредитора фактически остается только возможность для досудебной работы. Это звонки по телефону, письма, но, как мы говорили выше, должник может отказаться от такого взаимодействия.
Кредитор может продать долг коллекторам. Смена владельца долга на сроке давности никак не сказывается. Если он закончился, то коллекторы, как и кредитор, не смогут защитить свои права в суде. Если время еще есть, то, значит, им нужно поторопиться до окончания срока.
Напомним, что срок давности может быть прерван, если гражданин совершит действия, которыми признает наличие долга. Например, гражданин сделал платеж по своему долгу. В этом случае срок обнуляется и начинается новый 3-летний период.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Что будет с должниками, если закон примут?
УК вздохнут полной грудью и переложат с себя заботы по долгам ЖКХ на коллекторов. При малейшей задолженности они будут передавать дело последним. Зачем УК держать штат юристов и передавать дела в суды, когда можно сразу обратиться коллекторам? Если депутаты примут поправки, вот что будет:
-
ТСЖ и УК будут направлять квитанции по оплате;
-
в случае просрочек по оплате ЖКХ, дело сразу передадут коллекторам, и согласия должника на это не потребуется;
-
коллекторы будут приходить в гости к неплательщикам, звонить и отправлять уведомления по имейлу;
-
если работа коллекторов будет противоречить закону, придется обращаться в ФССП и писать заявление на компанию по взысканию долгов.
Коллекторы в письменной форме должны оформлять (ч. 2, 5, 6 ст. 4, ч. 3, 7, 8 ст. 6, ч. 13 ст. 7 Закона N 230-ФЗ; п. 2 ст. 2 Закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ):
- соглашение об иных способах воздействия на должника (кроме установленных законом 230-ФЗ) и их частоте,
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.), если ими не выражено несогласие на взаимодействие. Также должно быть оформлено согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия (если кредитор — кредитная организация, такое согласие требуется для взаимодействия в отношении задолженности по договорам, заключенным после 01.07.2021),
- согласие должника на передачу его персональных данных (включая суммы долга) третьим лицам. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц в сети Интернет, в помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено.
Должник вправе в любое время отказаться/отозвать эти соглашения/согласие. Делается это письменным уведомлением по почте заказным письмом с уведомлением о вручении (п.4 ст.4, п.7 ст.6 Закона № 230-ФЗ).
С 26.07.2019 законом запрещена уступка прав требований (цессия) по долгам за жилищно-коммунальные услуги в пользу коллекторов (см.: Федеральный закон от 26.07.2019 N 214-ФЗ; п.18. ст.155 ЖК РФ).
Но управляющие компании, ТСЖ, ТСН, ЖСК и поставщики коммунальных ресурсов могут заключать с коллекторами посреднические договоры для взыскания долгов по ЖКУ (агентские договоры, договоры комиссии, выдача доверенности для взыскания). В данном случае запрет закона соблюдается, поскольку кредитор не меняется, им по-прежнему остается коммунальная служба. Коллекторы при этом привлекаются только как третье лицо – для оказания помощи за вознаграждение.
Законодатели хотят запретить и эту возможность. Несмотря на вопли коммунальщиков и предостережения Минстроя в октябре 2021 Госдума РФ приняла соответствующий законопроект № 911636-7 во втором чтении.
————————————————————————
Заемщики под защитой закона
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Перечислим, что могут делать коллекторы:
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
Нельзя звонить следующим категориям граждан:
- беременным женщинам;
- мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
- пожилым людям старше 70 лет;
- лицам, признанным банкротами;
- пациентам, находящимся на лечении в стационаре.
Закон о коллекторах: изменения 2022 года
1 февраля 2022 года в силу вступила поправка, касающаяся взыскания по исполнительным документам. Когда суд обязывает гражданина выплатить задолженность, то с ежемесячных поступлений автоматически списывают определенную сумму в счет погашения займа. Теперь появилась «несгораемая» сумма в размере прожиточного минимума: ее должны оставлять гражданину.
В июле 2021 года в нормативный акт тоже добавляли новшества. Коллекторам запретили звонить родственникам и близким людям заемщика (раньше подобное практиковали часто). Исключением станут ситуации, когда сам клиент и третье лицо добровольно подписали согласие на эти действия.
СПРАВКА:
| Правило не распространяют на кредиты, оформленные до 1 июля 2021 года. |
Запреты и штрафы для коллекторов
Устанавливая права коллекторов, 230-ФЗ предусматривает также ряд ограничений и запретов для них. Так, взыскателям долгов запрещено:
- привлекать для взыскания долгов лиц с судимостями;
- прибегать к физическому насилию, угрожать насилием;
- угрожать повреждением и уничтожением имущества неплательщика или предпринимать подобные действия;
- прибегать к любым действиям, которые могут быть опасны для здоровья и жизни должника или любых иных лиц;
- осуществлять психологическое насилие, употреблять брань и оскорбительные выражения;
- обманывать должника и других лиц относительно размеров задолженности (например, завышать ее), передачи дела в суд (если на самом деле оно не передано), возможных последствий невыплаты (угрожать уголовным преследованием), а также принадлежности коллектора к органам власти (выдавать себя за пристава и т. п.);
- передавать третьим лицам или выкладывать в открытый доступ информацию, касающуюся должника.
Коллекторские агентства не вправе требовать вернуть долг с человека:
- если он признан банкротом;
- недееспособен или ограниченно дееспособен;
- пребывает на стационарном лечении;
- инвалид 1-й группы;
- не достиг совершеннолетия.
ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ НЕЗАКОННЫМ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРА
– применение к должнику и иным лицам физической силы либо угроз ее применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью;
– уничтожение или повреждение имущества либо угроза уничтожения или повреждения;
– применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
– оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
– введение должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
– любое другое неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотребление правом.
Таким образом, если у вас образовалась просроченная задолженность, возникшая из денежных обязательств, это не дает никому права угрожать, унижать и причинять какой-либо вред вам лично, вашему имуществу и вашим близким.