Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Топ 10 советов как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 25 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.
-
Возраст заемщика — не старше 65 лет.
-
Постоянная или временная регистрация.
Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 30 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Банк выдает ипотеку без взноса под залог другого жилья по ставке от 13,59%. Срок кредитования — от трех до 30 лет. Минимальная сумма по ипотеке — от 900 тыс. руб. Для одобрения заявки заполните анкету, прикрепите справку о доходах с работы и заверенную у нотариуса копию трудовой книжки. Требуется постоянная или временная регистрация, гражданство РФ. Возраст заемщика — 18–70 лет.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 50 млн руб.
-
Покупка недвижимости на первичном и вторичном рынке.
Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.
Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.
У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.
Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.
Xopoшo, я peшилcя нa ипoтeкy. Кaкoв пopядoк дeйcтвий?
- 3aпoлнитe aнкeтy-зaявкy – этo мoжнo cдeлaть в oфиce бaнкa, в интepнeт-бaнкингe. Кaк пpaвилo, paccмaтpивaeтcя зaявкa в тeчeниe 1-14 днeй в зaвиcимocти oт peглaмeнтa бaнкa;
- B cлyчae oдoбpeния пoдбepитe вapиaнт пoдxoдящeгo жилья в yкaзaнный бaнкoм cpoк – oбычнo 3-4 мecяцa;
- Пpeдocтaвьтe бaнкy пaкeт дoкyмeнтoв пo выбpaннoмy oбъeктy: пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты, тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopтa, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, oцeнкy pынoчнoй cтoимocти жилья и дpyгиe дoкyмeнты пo тpeбoвaнию бaнкa.
- Ecли бaнк oдoбpит cдeлкy пo выбpaннoмy oбъeктy, пoдпишитe дoгoвop кyпли-пpoдaжи и кpeдитный дoгoвop.
- Пocлe пoдпиcaния зapeгиcтpиpyйтe пepexoд пpaвa, вaшe пpaвo coбcтвeннocти и ипoтeкy.
- Пocлe peгиcтpaции paccчитaйтecь c пpoдaвцoм и пoдпишитe aкт пepeдaчи квapтиpы.
Дaлeкo нe вce бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Кoгдa нaйдeтe opгaнизaцию, гдe дaют ипoтeкy бeз пepвoгo взнoca нa пoкyпкy жилья, yтoчнитe пopядoк oфopмлeния y cпeциaлиcтoв тaкoгo бaнкa. Baм пoдpoбнo paccкaжyт, кaк oфopмить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca. Bпoлнe вepoятнo, чтo выгoднee бyдeт oтлoжить пoкyпкy и нaкoпить нyжнyю cyммy зa пapy лeт.
Выгодно ли получить ипотеку без первоначального взноса
Некоторые банки готовы предоставить ипотечный займ без первичного вложения денежных средств. Стоит учесть, что отмена этого условия не пройдет без последствий. Будут ужесточены другие условия в рамках ипотечной программы.
Как показывает практика, выгоднее согласиться на сотрудничество с первоначальным взносом. Рано или поздно данную сумму все равно придется отдавать кредитору. Лучше заранее подготовиться к покупке квартиры и накопить минимальный размер первичного взноса.
На сегодняшний день ипотека является реальным шансом для улучшения жилищных условий. Как только будет внесен последний платеж в рамках ипотечного договора, то дом или квартира станут законным имуществом гражданина.
Современные банки делают все возможное, чтобы разработать наиболее выгодные условия ипотеки:
- Увеличение срока ипотеки до 30 лет. Изменение периода кредитования в большую сторону позволит уменьшить сумму ежемесячных платежей. Это ослабит финансовую нагрузку на заемщика. Подобное решение позволяет снизить банковские риски относительно платежеспособности клиента. Уменьшение суммы ежемесячного платежа увеличивает шансы на возмещение заемных средств в полном объеме без нарушения сроков. Как правило, увеличение периода кредитования приводит к тому, что долговые обязательства не будут закрыты до наступления пенсионного возраста. Кредитор может сократить время для возмещения долга.
- Размер процентной ставки. Уже точно известно, что процент по ипотечному договору составит больше ставки рефинансирования Центрального банка. Однако банки стараются отнестись с пониманием к своим клиентам. Относительно процентной ставки можно увидеть такую выгоду: чем больше срок выплаты, тем ниже размер процентной ставки.
- Платежеспособность клиента. Для доказательства материальной обеспеченности предстоит доказать уровень ежемесячного дохода. В данном случае рассматривается сумма доходов всех членов семьи заемщика. Длительность трудового стажа на последнем месте работы не должна быть менее 4 месяцев.
Какие банки могут предоставить кредит под залог имущества без внесения первоначального взноса
На рынке представлено много программ, в рамках которых осуществляется выдача кредита с залоговым обеспечением. Обратиться можно в одну из представленных компаний:
- Севергазбанк — предусматривает оплату от 9,25%.
- Промсвязьбанк — договор подписывается на выдачу средств под 9,9%.
- Металлинвестбанк — за пользование заемными средствами взимается вознаграждение от 10%.
- Акцепт — при получении одобрительного решения ипотека выдается под 10,20% годовых.
- Райффайзенбанк — программа предусматривает внесение вознаграждения от 10,6%.
- Россельхозбанк — кредит оформляется с предоставлением залогового имущества и оплатой вознаграждения в размере 10,6%.
Банки, предоставляющие ипотеку без первоначального взноса, требуют следующий пакет документов:
- Анкета-заявление на предоставление кредита;
- Паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Свидетельство, подтверждающее официальный брак или развод;
- Документ, подтверждающий доход заемщика;
- Трудовой договор (в случае невозможности иначе подтвердить официальный заработок);
- Выписка о начислениях из пенсионного фонда (для заемщиков-пенсионеров);
- Согласие супруга/супруги на вступление в отношения по ипотеке с обязательным заверением документа у нотариуса;
- Паспортные данные созаемщика;
- Документы о платежеспособности созаемщика;
- Договор страхования предмета залога;
- Договор личного страхования (в индивидуальном порядке);
- Свидетельство о праве собственности на кредитуемый объект;
- Свидетельство о праве собственности на иной объект недвижимости (при обращении залога не на предмет ипотеки);
- Кадастровый паспорт;
- Технический паспорт объекта;
- Справка из бюро технической инвентаризации (в случае проведения первоначальным собственником объекта конструктивных изменений, обязательных к узаконению);
- Акт об оценке кредитуемого объекта;
- Предварительный договор купли-продажи недвижимости (при наличии такового);
- Все расписки, подтверждающие получение денег продавцом (авансовые платежи, по основной сумме выкупной стоимости);
- Расчетный счет, открытый заемщиком для перечисления кредита (как правило, банки требуют открывать новый счет, даже если у заемщика уже есть таковой в этой организации);
- Документы, подтверждающие дееспособность заемщика, продавца (при исключительных обстоятельствах, вызывающих подозрение и при отказе заемщика от страхования титула);
Многие банки предоставляют возможность оформить ипотеку заемщику, не имеющему первоначального взноса или предоставляя в качестве такового альтернативные варианты, среди которых: материнский капитал, государственные сертификаты и дотации, средства, полученные по потребительскому кредиту. Самым предпочтительным вариантом обеспечения ипотеки выступает недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика на момент оформления обязательства, однако она должна отвечать требованиям ликвидности и годности для проживания в ней. На рынке банковских услуг иногда встречаются акции, по которым кредитно-финансовое учреждение готово предоставить жилье с первичного рынка от застройщика-партнера, но эти обязательства могут нести высокие риски для покупателя-заемщика, так как чаще всего по таким условиям реализуется жилье, еще не сданное в эксплуатацию.
Завышение стоимости жилья в договоре
К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.
На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.
Взять ипотеку без первоначального взноса
Выдача этого банковского продукта сопряжена с рисками, поэтому кредиторы тщательно проверяют заемщика. Особенности программы:
- без 1-го взноса: сумма кредита будет равняться стоимости объекта (плюс комиссии и страховки, этот момент стоит уточнить заранее);
- повышенные проценты: так банк компенсирует риски;
- тщательная проверка документов, платежеспособности просителя.
В большинстве случаев средства на покупку недвижимости выдают клиентам в возрасте от 21-го года. При этом по окончании договора ему не должно быть больше 75-ти лет. Обязательные условия для одобрения: достаточный уровень дохода, официальное трудоустройство, наличие пакета бумаг для оформления.
Кредит на ипотеку без первого взноса можно взять в следующих учреждениях:
- Тинькофф Банк;
- Транскапиталбанк;
- Инвесторгбанк;
- Райффайзен банк;
- Евразийский банк;
- Сбербанк.
Условия предоставления средств на покупку недвижимости у представленных структур отличаются . Нужно выбирать программы, обращая внимание на максимальную сумму, срок, процентную ставку, дополнительные критерии (залог, поручители, схема проведения платежей).
С 2017 года в «Газпромбанке» можно оформить ипотеку без первого взноса. По этой программе, можно купить квартиры, продаваемые «Управлением гражданского строительства» — казенным предприятием г. Москвы.
Основные условия кредитования:
- максимальная сумма — 10 млн р.;
- минимальная сумма — 500 000 р.;
- срок кредитования — до 30 лет;
- минимальная процентная ставка — 14,5%.
Чтобы участвовать в этой программе клиент предоставляет:
- Заявление (с указанием идентификационного номера СНИЛС).
- Паспорт либо иное удостоверение личности.
- Трудовую книжку (или заверенную копию).
- Справка 2-НДФЛ (с данными о заработной плате за последний год) или выписка из банковского счета.
- Справку о доходах по специальной форме «Газпромбанка».
Давая кредит, банк обязательно проследит за тем, чтобы имущество было застраховано от рисков по причинению ущерба или его утрате. Кроме того, организация потребует привести поручителя и заложить приобретаемую недвижимость.
«Газпромбанк» выставляет следующие требования к заёмщику:
- Гражданство РФ, регистрацию в Москве или в Московской области.
- Заёмщик должен быть не моложе 20 лет, а к дате полного погашения кредита возраст не должен быть больше 60 лет (для мужчин) и 55 (для женщин).
- Трудовой стаж — полгода на последнем рабочем месте. Общий стаж — не менее года.
В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание
Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:
- Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
- Первоначальный взнос,
- Срок займа,
- Схему начисления процентов:
- Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
- Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
- Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
- Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.
Документы для оформления ипотеки без начальных взносов
Универсальный пакет документов, который требуется в большинстве банков при оформлении ипотеки без первого взноса:
- паспорт российского образца;
- дополнительные документы: водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военник (для мужчин моложе 27 лет);
- заполненная анкета;
- свидетельство о регистрации брака;
- пенсионные корочки;
- ксерокопия трудовой книжки;
- справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (для ИП).
Чтобы взять льготную ипотеку на квартиру без первоначального взноса, может потребоваться ряд других бумаг:
- свидетельства о рождении детей и бумаги, подтверждающие их российское гражданство;
- брачный договор (если такой существует);
- государственный сертификат на получение маткапитала;
- свидетельство о праве собственности на имеющуюся недвижимость.
Военному придется добавить справку об участии в программе по господдержке военнослужащих.
ТрансКапиталБанк готов предоставить несколько ипотечных кредитов. И некоторые из них могут быть оформлены на условиях использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Преимущества:
- приобрести недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья;
- в качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал;
- широкий выбор новостроек, аккредитованных банком;
- срок кредитования — до 25 лет;
- кредитуются частные лица, владельцы бизнеса, ИП;
- могут использоваться справки по форме банка;
- разрешено досрочное погашение ипотеки без штрафных санкций и дополнительных комиссий;
- различные способы погашения, в том числе через интернет-банк.
Условия ипотеки:
| Сумма кредита (тыс. руб.) | от 300 |
| Первоначальный взнос (тыс. руб.) | Материнский капитал в размере от 5% стоимости |
| Процентная ставка | от 8,7% |
| Срок кредитования (лет) | до 25 |
| Рынок жилья | Первичный, вторичный |