Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с коллекторами? Права и обязанности взыскателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Когда коллекторы не имеют права звонить должнику и приходить к нему домой?
В некоторых случаях коллекторам запрещено непосредственное взаимодействие. Под этим понимают личные встречи и звонки.
Запрет вступает в силу, если, например, гражданин начал процедуру банкротства и его заявление было признано обоснованным.
Если должник докажет документами, что он ограничен в дееспособности, то звонки и встречи с коллекторами для него будут закрыты. Аналогичный запрет начинает работать в случае наличия инвалидности первой группы, либо нахождения гражданина на лечении в специальном учреждении.
Но даже при наличии таких факторов у коллекторов остаются возможности для другого взаимодействия. Они не смогут звонить и лично навещать гражданина, но могут писать СМС или направлять письма, используя обычную почту.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Сколько раз коллекторы могут звонить и встречаться с должником?
Звонки
Допускается звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц. При этом есть условие: звонить можно только с 08:00 до 22:00 часов в будни и с 09:00 до 20:00 часов в субботу и воскресенье, а также в праздничные дни.
Личные встречи
Встречаться с должником коллекторы могут не чаще 4 раз в месяц. Ко встречам относятся как визиты домой, так и «случайные» встречи у подъезда, офиса или магазина. Ограничений по максимальной продолжительности встречи не установлено.
Сообщения
Допускается отправлять сообщения 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц. Это касается и смс-сообщений, и сообщений в социальных сетях либо уведомлений на электронную почту, а также голосовых сообщений.
Письма
Ограничений по количеству отправляемых писем не установлено. Коллекторы вправе отправлять их в любом количестве и разными способами, часть из которых уже упоминалась выше (через АО «Почта России», курьеров и так далее).
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
На что по закону имеют право коллекторы?
После принятия законопроекта, права коллекторов по новому закону были существенно ограничены.
Если раньше взыскатели могли звонить и писать должникам (а также их родным) в любой день и время суток, то теперь для подобных действий установлены определенные правила.
Согласно вышеупомянутому закону коллекторам разрешено:
- осуществлять непосредственное взаимодействие с неплательщиками: проводить встречи и вести телефонные переговоры;
- отправлять телеграфные сообщения, а также сообщения в виде текста или голосовой записи;
- направлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Что по новому закону запрещено коллекторам?
Согласно действующему закону о коллекторах с 1 января 2017, коллекторы не имеют права:
- использовать угрозы;
- портить имущество должника;
- применять физическую силу к человеку;
- вводить в заблуждение;
- раскрывать секретную информацию третьим лицам и распространять личные данные должника;
- унижать честь и достоинство должника;
- взаимодействовать с лицами, перечисленными в статье 7 закона;
- завышать размер установленного долга в письмах с требованием о выплате.
Коллекторские агентства не вправе обращаться к должнику банка, если в договоре на кредит отсутствует конкретный пункт, разрешающий привлекать сторонние организации. Также обязательным условием является уведомление заемщика банком о том, что его дело передано коллекторам.
Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.
Жаловаться можно сразу в несколько инстанций, в том числе в:
- прокуратуру;
- Роспотребнадзор;
- полицию;
- суд.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Сколько раз могут звонить коллекторы по закону
Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.
Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:
- сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона.
- допускается общение только с самим должником, но не с его родными, друзьями, коллегами;
- коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
- суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорблений или угроз, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.
Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если вежливый взыскатель караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.
Это важно знать при общении с коллекторами!
(памятка должникам финансовых организаций,
имеющим просроченную задолженность)
Если Вы:
- Взяли кредит в банке или микрофинансовой организации;
- Согласовывая индивидуальные условия кредитного договора,
не воспользовались правом потребителя выразить запрет на уступку долга третьим лицам (коллекторам); - Не выплатили в установленные сроки занятую сумму с начисленными процентами,
будьте готовы к тому, что Вам придется взаимодействовать
с коллекторами.
Деятельность коллекторов
Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц установлены Федеральным законом от 03 июля 2016 года №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Необходимо понимать, что указанный закон не освобождает заёмщиков (должников) от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав.
Коллектор — это сотрудник специализированной организации (коллекторского агентства), который в рамках закона обеспечивает возврат просроченной денежной задолженности граждан.
Коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Судебные приставы-исполнители могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т.п. Коллекторы такими правами не обладают, суть их деятельности заключается в том, чтобы убедить Вас выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.
Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет.
Важно!
Банк, микрофинансовая организация, перед которой Вы имеете просроченную задолженность, в течение 30 рабочих дней со дня привлечения третьих лиц, обязаны уведомить Вас по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку о привлечении коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности.
Коллектор имеет право:
1. Проводить личные встречи и телефонные переговоры (осуществлять непосредственное взаимодействие).
Личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8.00 до 22.00 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9.00 до 20.00 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания.
Законодательством ограничена частота взаимодействия коллекторов с должником:
личные встречи допустимы не более одного раза в неделю;
телефонные переговоры — один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц.
2. Направлять телеграммы, сообщения по электронной почте, СМС-сообщения и др.
Законодательством ограничено число указанных отправлений: телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи — два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц.
3. Направлять почтовые отправления по месту жительства должника или по месту его пребывания.
Ограничения по количеству почтовых отправлений законодательством не установлены.
Коллектору запрещено:
- Превышать установленную законодательством частоту непосредственного взаимодействия с должником;
- применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожением или повреждением имущества;
- применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей;
- оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;
- вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
- передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда,
- последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц,
- возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
- принадлежности кредитора или коллектора к государственным органам (МВД, ФСБ, ФССП, СУ СК и т.п.).