Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Где получить помощь от государства по ипотеке
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Узнать, к кому именно обратиться, легко — позвонить на горячую линию справочной службы банка.
Заемщикам также понадобятся документы, которые подтвердят принадлежность к одной из льготных категорий:
- приказ об увольнении и копия трудовой книжки,
- свидетельства о рождении детей,
- документ об инвалидности,
- ветеранское удостоверение и другие.
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Долги, просрочки и плохая кредитная история
В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».
В зоне риска остаются категории потенциальных заемщиков, у которых есть другие кредиты (например, автокредит). По данным аналитиков «Этажей», больше половины отказов в ипотеке связаны именно с чрезмерной долговой нагрузкой. «А вот исполнительные листы становятся причиной отказа, если долг превышает 50 тыс. руб., тогда его лучше погасить до подачи заявки» — отметила замруководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова
В 2023 году сложнее всего будет получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой, согласна главный аналитик Росбанка. С 1 января 2023 года Банк России установил ограничения на выдачу кредитов по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита. В первом квартале 2023 года лимит для кредитов с ПДН более 80% — не более четверти объема предоставленных потребительских кредитов для одного банка. «Соответственно, если данный норматив в банке будет исчерпан, заемщик с высоким уровнем ПДН не сможет получить ипотеку в данной кредитной организации», — пояснила Ирина Бабина.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Подать заявление может доверенное лицо
Если по каким-то причинам основной замещик не может подать заявление на реструктуризацию сам, вместо него это может сделать доверенное лицо.
Для этого на человека необходимо оформить доверенность, в которой будет прописан номер конкретного кредитного договора и действия, которые он может с ним проводить. В том числе доверенность должна содержать в себе полномочия на подачу документов на реструктуризацию, подписание соответствующих документов и представление интересов в органах Росреестра на случай необходимости внесения изменений в запись ЕГРН.
Отметим, что реструктуризация — скорее, крайняя мера. И обращаться к ней лучше именно в очень сложных случаях. Получение реструктуризации не значит, что кредит «заморожен»: она дает возможность выполнять кредитные обязательства на комфортных условиях какое-то время, но проценты продолжают начисляться, и сам кредит необходимо оплачивать как и прежде, только по новому графику.
В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита
Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры, а также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.
Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:
- Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
- Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
- Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.
Реструктуризация долга – что это?
Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.
Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.
Обратите внимание! Инициатором заключения нового кредитного договора реструктуризации может выступать не только заемщик, но и банк, не желающий участвовать в судебных тяжбах по взысканию долга.
Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки
Для физического лица реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке имеет как положительные, так и отрицательные стороны:
|
|
|
Большая переплата по ипотеке за весь срок выплат за счет его продления |
Реструктуризация кредита в ВТБ
Процесс реструктуризации, в основном, предполагает изменение условий текущего договора с целью уменьшения размера ежемесячных платежей. Заемщик, оформляя реструктуризацию, рассчитывает на своевременное погашение обязательств без просрочек, не испортив тем самым свою кредитную историю. Недостатком является то, что переплата по кредиту будет больше, чем в первоначальном договоре. Поскольку банк уменьшает сумму регулярных платежей, период погашения кредита становится длиннее. Процентные ставки не снижаются, поэтому есть риск, что в итоге общая переплата по кредиту станет значительно больше. Важно понимать и принимать во внимание эти моменты.
Сравните общую выплату банку по кредиту в кредитном калькуляторе онлайн. Измените вводимые данные, согласно старым и новым условиям.
Рассмотрение обращения
При рассмотрении заявки банк принимает в учет следующие обстоятельства:
- кредитная история;
- размер доходов на члена семьи;
- возраст заемщика;
- стаж на текущем месте работы;
- востребованность специальности заемщика;
- наличие иных непогашенных кредитов;
- наличие у заявителя имущества, которое можно использовать в качестве залоговой собственности.
Банки редко объясняют свой отказ. Но обычно причиной в отклонении заявки выступает испорченная кредитная история.
Средний срок рассмотрения заявки – не более 14 рабочих дней.
Заявитель не может воспользоваться реструктуризацией по личному желанию – для этого необходимы веские обстоятельства, к которым могут относиться следующие:
- прохождение стационарного лечения;
- появление в семье ребенка;
- установление инвалидности из-за несчастного случая, заболевания;
- временное отсутствие работы по не зависящим от заемщика причинам (заявитель должен состоять на учете в центре занятости);
- уменьшение зарплаты на 30% и более;
- смерть заемщика, созаемщика или другого участника сделки;
- стихийные бедствия, несчастные случаи, ЧП, которые нанесли залоговому имуществу существенные повреждения на сумму от 500 тысяч рублей.
1. В Сбербанке основаниями для реструктуризации выступают уменьшение доходов, прохождение срочной военной службы, потеря трудоспособности или отпуск по уходу за малышом до 3 лет. Направить заявление на реструктуризацию можно онлайн или при личном обращении в офис банка. Обращения рассматриваются в индивидуальном порядке.
2. В ВТБ воспользоваться реструктуризацией могут клиенты с отсутствием задолженностей по ипотеке. Минимальная ставка – от 10,9%, сумма кредита – от 100 тысяч до 5 млн рублей. Если заявка подается онлайн, то максимальная сумма кредита при положительном решении – до 500 тысяч рублей.
3. В Россельхозбанке при принятии решения по реструктуризации сотрудники основываются на кредитной истории заявителя. Подать заявку онлайн не получится – необходимо прийти в ближайшее отделение банка с письменным заявлением.
Если банк отказал в реструктуризации
Реструктуризация займа – это право, а не обязанность кредитной организации. К сожалению, иногда банки отказывают клиентам в пересмотре условий договора. В этом случае должнику следует искать другие пути решения финансовых проблем. Рассмотрим возможные варианты:
- Рефинансирование ипотеки – перекредитование в другом банке на более лояльных условиях. Желая привлечь нового клиента, банк-конкурент может предложить более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.
- Поиск дополнительных доходов.
- Реализация залога. Если денег для выплаты долга нет и не предвидеться, лучше не затягивать решение вопроса до суда и реализовать недвижимость самостоятельно (с разрешения кредитора) по хорошей рыночной цене.
Что такое реструктуризация
Термин «реструктуризация» ипотеки означает предоставление государственного содействия гражданам в погашении платежей по ипотечным займам.
Эта программа имеет своей целью помочь заемщикам восстановить свою платежеспособность без утраты их единственного жилья, в котором они проживают.
Для того, чтобы воспользоваться помощью от государства необходимо обратиться в агентство ипотечно-жилищного кредитования.
Однако для обращения в АИЖК требуется выполнение определенных условий.
Обратиться в АИЖК можно, если:
| Купленная в кредит недвижимость должна быть местом единственного проживания у заемщика | в некоторых случаях из этого требование делается исключение, и возможно наличие на праве собственности иного жилья у заемщика, но не более ½ доли в общей собственности |
| Реструктуризировать можно только недорогую недвижимость, которая не относится к жилью премиум-класса | цена квадратного метра купленной в ипотеку квартиры не должна быть больше средней стоимости на подобные объекты жилья. Правительство определило максимальный размер площади жилья, в частности, 1-комнатная квартира не должна превышать 45 м2, 2-комнатная – 65 м2, а 3-комнатная – 85 м2. |
| Объект должен быть приобретен за год | до введения программы поддержки |
Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.
Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:
- Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
- Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
- Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.
Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.
К ним относятся:
| Паспорт гражданина РФ | который удостоверяет личность заемщика |
| Договор | ипотеки, который подлежит реструктуризации |
| Справка из банка | о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей |
| Выписка из ЕГРН | О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка |
| Документы на созаемщиков | Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки |
| Подтверждающие документы | о причинах просрочки оплаты кредита |