Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Примерная цена регистрации
Для того, чтоб открыть МФК с нуля вам понадобится зарегистрировать ее на сайте ЦБ РФ и других поднадзорных организациях.
Вот какие действия нужно выполнить:
- Зарегистрировать юридическое лицо если у вас его еще нет. ОТ 12 тыс. рублей разово
- Подготовить комплекта документов для регистрации в реестре МФО
- Открытие личного кабинета на сайте ЦБ РФ и подача документов для внесения в реестр МФО
- Регистрация личного кабинета в Росфинмониторинге, Финомбудсмене
- Вступление в СРО МФО — от 5 тыс. рублей.
- Разработка правил микрозаймов: общие и индивидуальные условия микрозаймов и другие документы. От 5 тыс. рублей
- Разработка правил внутреннего контроля в соответствии с 115-ФЗ от 10000 рублей
- Внесение в реестр операторов персональных данных и подготовка документации по обработке персональных данных обойдутся от 12 000 рублей
- Инструктаж одного сотрудника по правилам внутреннего контроля от 5 тыс. рублей
Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.
На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.
МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.
По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.
Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты. Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит. Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.
Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.
Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:
- Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
- Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.
Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.
В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:
- Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
- Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
- Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.
Преимущества МФО по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями
Почему открыть МФО с нуля выгодно по сравнению с банком? В числе ключевых преимуществ:
- простое оформление и получение займов;
- повышенные процентные ставки по сравнению с классическими банковскими кредитами;
- возможность размещения офисов в любых регионах (в том числе, в которых отсутствуют офисы популярных банков).
- отсутствует необходимость в проведении операций с ценными бумагами, создании резервных фондов.
Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 – 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 – 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.
Какое оборудование нужно для МФО
Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.
Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.
Что такое микрофинансовая организация
Микрофинансовые организации (МФО) выдают гражданам потребительские займы под проценты. Обычно к ним обращаются люди, у которых нет возможности взять кредит в банке:
- студенты;
- безработные;
- пенсионеры;
- лица без гражданства;
- люди с проблемной кредитной историей.
Нюансы в работе микрофинансовых организаций
Сфера микрозаймов довольно специфическая, в частности, из-за спорной репутации. Чтобы успешно начать бизнес, стоит заранее предусмотреть ключевые нюансы.
Примерный бизнес-план микрофинансовой организации
Он должен обязательно включать нижеперечисленные пункты. Траты, которые должны учитываться в плане, могут разниться в зависимости от региона.
Начальные вложения таковы.
- Аренда помещения.
- Закупка мебели.
- Приобретение компьютерных программ и техники.
- Затраты на рекламу, вывеску и т.п.
- Средства на первые займы.
- Обычно начальные расходы укладываются в 1- 1,5 миллиона рублей. Поэтому на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», можно иронично ответить так: «Найти деньги».
Вторая часть плана должна учитывать текущие расходы.
- Оплата аренды и коммунальные платежи.
- Зарплата персонала.
- Реклама.
- Покупка расходных материалов.
Прибыль же можно учитывать так. Доход от 1 микрозайма составляет около 15 %-20 % в неделю, т.е. примерно 80 % в месяц. От полученной суммы нужно отнять 5 % невозврата, отложить деньги на возможные штрафы. Оставшиеся деньги и станут предполагаемой прибылью.
Оформление документов
Для оформления выбрана форма ООО. Для ее регистрации необходимо подготовить следующий пакет документов:
- Устав будущей компании микрофинансирования населения.
- Договор аренды с хозяином помещения.
- Юридический адрес компании (может использоваться место регистрации владельца или размещение офиса).
- Ксерокопии паспорта и ИНН от одного владельца или от каждого, если учредителей несколько. Каждая копия заверяется у нотариуса.
- Заявление на регистрацию вида деятельности. В заявлении указываются ОКВЭД: 64.9 «Деятельность финансовая, кроме страхования», 64.92 «Деятельность по предоставлению займов и кредитов населению».
- Квитанция из любого отделения банка об уплате государственной пошлины.
- Выписка из банка о наличии счета и уставного капитала в размере 15 000 руб.
Сразу после получения ООО необходимо подать заявку о постановке на учет в реестр МФК. Заявка будет рассмотрена в течение 3 недель, затем вы получите либо одобрение, либо отказ. В случае отказа ваша деятельность будет считаться нелегальной.