Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выдача онлайн займов: анализ судебной практики». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
-
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
-
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
-
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Может ли суд списать проценты по микрозайму?
Недовольные должники часто обращаются в суды по причине слишком высоких процентов по микрозаймам.
Сейчас МФО начисляют по 1% в сутки, и не более 150% всего. Но если человек оплачивает часть долга, эти 150% начисляются на новую сумму, и так до бесконечности. Это побуждает заемщиков оспаривать проценты и другие начисления.
Задача заемщика — доказать несоразмерность неустойки. На практике суды часто снижают неустойку, если она превышает сумму основной задолженности.
Также придется подготовить исковое заявление. В нем необходимо указать:
- реквизиты суда, ваши ФИО и личные данные и сведения о микрофинансовой организации;
- изложить суть претензий к МФО с отсылками на законодательство (например, на положения ст. 333 ГК РФ, которая позволяет снизить размер задолженности);
- сформировать требования (чего конкретно вы добиваетесь)
- приложенный перечень документов.
Расторжение договора по обоюдному согласию
Многие заемщики свято верят, что деятельность МФО никак не контролируется и таким организациям можно легко не возвращать заём, ссылаясь на законодательную базу. На деле же все МФО строго контролируются соответствующим департаментом, поэтому их политика абсолютно законна. Следовательно, при возникновении сомнительных ситуаций, когда клиент без весомых причин хочет получить выгоду, выиграть дело в суде практически невозможно. Поэтому более логично в этом случае рассмотреть мирное урегулирование проблемы. Микрофинансовые организации в большинстве случаев предпочитают идти навстречу своим заемщикам. Гораздо выгоднее сохранить клиента для дальнейших займов, а не получить максимальную прибыль с одного займа. Следовательно, при наличии действительно уважительных причин МФО могут разорвать договор, чтобы заемщик не выплачивал проценты. В этом случае рассматривается предложение с другими условиями оплаты долга.
Расторжение договора через суд
Посредством судебных органов договор может быть расторгнут по следующим причинам:
- Нарушение условий договора самой организацией. Например, предоставление личных данных третьим лицам или необоснованное начисление пеней.
- Появление форс-мажорных ситуаций, делающих заемщика неплатежеспособным. Отметим, что при расторжении договора по этой причине за заемщиком чаще всего долг все равно остается, но только без начисления процентов.
- Незаконное оформление долга из-за активности мошенников. В этом случае процесс рассмотрения дела довольно простой, а от истца необходимо всего лишь доказать факт не поступления денежных средств на свой счет. При обращении в суд заемщику важно предоставить полную документационную базу, подтверждающую его позицию. Если речь идет о серьезном заболевании, требующем дорогостоящее лечение, важно прикрепить к заявлению соответствующую справку от медицинского учреждения. Судебное разбирательство позволит уменьшить сумму штрафов, убрать все просрочки, а в случае с мошенниками и вовсе списать весь долг. Отметим, что возможный сценарий урегулирования конфликтных ситуаций с кредитором определяется индивидуально исходя из конкретной ситуации. Договор займа будет считаться расторгнутым в день вынесения решения по данном делу.
Как заёмщику подать в суд на микрофинансовую организацию (МФО)?
Микрозаймы, оформленные в различных МФО (микрофинансовая организация), помогают гражданам, нуждающимся в небольшой сумме денег (обычно от пяти тысяч рублей) на короткий срок.
МФО выдают кредиты почти всем желающим, клиенту достаточно предъявить паспорт и заполнить короткую анкету, Процедура занимает не больше получаса.
Однако, микрозаймы в МФО предполагают выплату высоких процентных ставок (до 2% от суммы за каждый день пользования средствами), поэтому за несколько недель объём долга может удвоиться.
Большинство МФО стремится передать долг коллекторским агентствам после появления первой незначительной просрочки платежа.
В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам отсрочку платежа или реструктуризацию долга при наступлении финансовых проблем, поэтому многие заёмщики добиваются выгодных условий выплаты займа через суд.
Исковое заявление можно подать самостоятельно или обратиться за помощью к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и законодательством в финансовой сфере.
Как подать иск о компенсации за моральный вред
Говоря о том, как подать в суд на микрофинансовую организацию, следует знать, что отдельные иски на компенсацию морального вреда, как правило, не подаются, Чаще данные требования включаются в состав других требований, например, о расторжении договора в одностороннем порядке или о признании договора недействительным. Отдельный иск о компенсации морального вреда может быть подан, если вся суть претензий к МФО заключается именно в моральном вреде, полученном от его сотрудников, например, когда вы выслушивали угрозы и оскорбления или в отношении вас были допущены иные незаконные действия со стороны МФО.
Вы должны доказать наличие ситуаций, принесших вам моральный вред. Доказать требуется не только наличие вреда, но и его компенсацию в денежном выражении. Схема доказывания морального вреда такова: вы должны доказать действия представителя МФО, допустившего неправомерное и оскорбительное поведение, а также доказать наличие возникшего вреда, то есть болезнь или плохое самочувствие, потерю работоспособности (справка от врача) и другие проблемы, в том числе финансового характера. И, наконец, вам предстоит доказать, что между первым действием и вторым есть причинно-следственная связь, то есть что ваш ущерб был вызван именно действиями МФО.
Ходатайство о снижении процентов по микрозайму
Если в суд обратилась МФО о взыскании задолженности и процентов по микрозайму, то должник вправе обратиться к суду с ходатайством о снижении процентов по соответствующему займу, поскольку проценты являются очень большими. Сослаться можно на ст. 333 ГК РФ, указав, например, на то, что размер штрафных санкций несоизмерим с последствиями просрочки или иным образом аргументировать свое ходатайство.
Можно попросить суд применить действующую ключевую ставку Банка России.
Должник может заявить в своем ходатайстве несколько вариантов снижения размера процентов, а там уже как суд решит. В любом случае ответчику в обязательном порядке необходимо обратиться к суду с просьбой об уменьшении размера процентов по микрозайму, так как самостоятельно суд этого не сделает.
Ходатайство лучше оформить в письменной форме, приведя свои расчеты. На крайний случай, можно заявить о снижении процентов в устной форме.
Что делать, если нечем отдавать займ
Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д. Рекомендуется приложить к заявлению документы, подтверждающие правдивость слов клиента – справку от врача, копию трудовой с пометой об увольнении и проч.
Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.
Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.
Если сумма займа превышает 500 000 рублей, физическое лицо может объявить себя банкротом. Однако эта процедура достаточно сложная и предполагает прохождение должником нескольких этапов. На первом из них заемщику будет предложено реструктуризировать долг, что в условиях договора о микрокредитовании, по сути, означает затягивание должника в еще большую кабалу. При отказе реструктуризировать долг конфликтующие стороны могут попытаться заключить мирное соглашение. Если консенсуса достичь не удается, суд удовлетворяет иск МФО, что для заемщика означает арест имущества. При этом кредитор не может отнять единственного жилья заемщика.
Если должник получил статус банкрота, суд назначает ему финансового управляющего. Последний имеет право распоряжаться имуществом банкрота. А сделки, проведенные без управляющего, считаются незаконными и аннулируются. Услуги финансового управляющего, а это 10 000 рублей и 2% от суммы удовлетворенных требований, оплачиваются банкротом.
Памятка для тех, кто судится с МФО
- Письменно уведомлять МФО о невозможности производить оплату долга. Документально подтверждать причины просрочек, просить о пролонгации займа, кредитных каникулах;
- Не бояться обращаться в контролирующие органы при подозрении на нарушения собственных прав финансовой организацией;
- Не избегать судебных разбирательств: в ответ на иск МФО подавать встречный, в котором настаивать на уменьшении или отмене неустоек. Не бояться опережать компанию и первым подавать в суд;
- Не отказываться от уплаты тела займа и разумных (!) процентов по нему. Настаивать на кабальности условий займа, а также собственной неспособности оценивать финансовую ситуацию в момент подписания договора в силу тяжелых жизненных обстоятельств;
- Внимательно изучать и анализировать предложение о мирном соглашении;
- Готовить ходатайство на отсрочку исполнения решения суда, если оплатить назначенную судом суму долга в течение 30 дней нет возможности.
Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности
Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать. Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.
Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.
Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:
- название МФО и его юридические реквизиты;
- номер и дата кредитного договора;
- сумма основного долга и размер процентов;
- изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
- просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.
Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.
Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.
Суд с МФО по инициативе должника
Когда должнику выгодно судиться с МФО, и в чем эта выгода? Фактически существенной выгоды от такого процесса заемщик не получит. Можно рассчитывать на то, что руководство МФО оценит юридическую подкованность должника и не рискнет предъявлять к нему необоснованные требования.
Но это обстоятельство может сыграть как за, так и против. Высока вероятность столкновения интересов, и тогда должнику придется выделить массу средств и времени, чтобы все-таки отстоять свои позиции в суде.
Положительная судебная перспектива есть только у следующих категорий исковых заявлений к МФО:
- долг погашен, а МФО продолжает присылать письма о начислении процентов;
- кредитный договор составлен с нарушением требований ГК РФ и норм законодательства о микрофинансировании (признание должником договора незаключенным или недействительным).
- МФО передала информацию о заемщике третьим лицам (например, представитель кредитора звонил родственникам или работодателю), в результате чего должнику был причин ущерб.
Обращаться в суд с исковым заявлением о снижении МФО процентов по кредиту можно только в том случае, если проценты насчитаны с нарушением условий договора. Например, договором предусмотрена ежедневная процентная ставка – 2%, а МФО насчитало – по 3%.
Если же суммы процентов рассчитаны верно, но у должника нет возможности их погасить, тогда следует обращаться только в саму микрофинансовую организацию с ходатайствами о внесении изменений в условия договора, определяющие размер процентов. В случае обращения МФО в суд для взыскания с заемщика долга такие письма станут надлежащим доказательством того, что должник пытался урегулировать спор, но МФО отказалась пересматривать ставку.
Заставить кредитора через суд уменьшить действующую процентную ставку практически невозможно. Кроме того, процесс может затянуться на несколько месяцев, и всё это время кредитор будет иметь полное право насчитывать проценты по той ставке, которая прописана в договоре.
Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа
В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).
При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).
Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.
Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:
- сумма основного долга;
- проценты по ст. 809 ГК РФ;
- проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.
Прежде всего нужно помнить о том, что любые ваши действия не должны идти в разрез с законодательными нормами, в частности статьями ГК РФ. В соответствии с ними договор между МФО и заемщиком может быть расторгнут по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но, справедливости ради, следует отметить, что первый вариант признается микрофинансовыми организациями в крайне редких случаях. Если вы взяли займ наличными под залог имущества, материнского капитала или любых других условиях, то нужны очень веские основания, чтобы досрочно расторгнуть договор. У клиента могут быть потребованы документальные доказательства его неплатежеспособности. Делая шаг на встречу заемщику, МФО может согласиться расторгнуть договор только если вместо него будет подписан новый, на более выгодных для клиента условиях. Таким способом обычно без судебного вмешательства удается снизить размер неустойки или установить более лояльные сроки для ее погашения.
Многие финансовые организации согласны пойти на уступки подобного рода, для того чтобы удержать клиента и вернуть хотя бы часть денег. Однако если сумма задолженности слишком велика, то расторжение договора возможно только в судебном порядке. При этом важно помнить, что процент выигрышных дел по данному вопросу крайне мал, поскольку многие обстоятельства неплатежеспособности закон не расценивает в качестве уважительной причины для освобождения от выплаты неустойки.
Досрочное расторжение договора займа
Договор займа представляет собой заключенное в письменной форме соглашение, содержащее сведения о факте передачи займодавцем заемщику денежных средств в определенном размере или иных вещей и порядке погашения последним сформировавшейся у него задолженности. В большинстве случаев договор займа является срочным, т. е. в нем указывается точная дата, до наступления которой он будет действовать. Однако иногда на практике возникают ситуации, в которых расторжением договора займаприходится заниматься до истечения срока его действия.
Согласно положениям ч. 1 ст. 450 ГК РФ, любой договор (в том числе договор займа) может быть расторгнут лишь по соглашению сторон. Соглашение о расторжении уже существующего договора составляется в том случае, если дальнейшее исполнение обязательств, которые возникли у его участников, не представляется возможным. Такой документ позволяет зафиксировать имеющиеся у сторон требования друг к другу, а также определить порядок их удовлетворения без привлечения судебных органов.
При этом ч. 2 ст. 450 ГК РФ определяет, что если инициатором расторжения договора займа становится один участник соглашения, то прекратить его действие может только суд. Причем возможно это в большинстве случаев лишь тогда, когда другой его участник допустил существенное нарушение установленных им условий (иные основания могут быть предусмотрены положениями самого соглашения или действующим законодательством). Существенными же нарушениями, которые признаются основанием для расторжения договора займа, закон называет те, что повлекли за собой причинение пострадавшей стороне ущерба, нивелирующего преимущества, на которые эта сторона могла рассчитывать при заключении договора.