Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: действия заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Примерное время продажи задолженности
Точно ответить на вопрос, в какой момент после прекращения выплат банк обращается в коллекторское агентство, невозможно. Эти сроки могут очень сильно различаться в разных банковских организациях, зависят от обстоятельств и нюансов, возможностей и политики самого банка. Обычно речь идет о нескольких месяцах, в течение которых у заемщика не получалось совершить регулярный платеж, в некоторых случаях — о полугоде. Кредитор принимает такое решение, если:
- выплачивать не выходит ни тело кредита, ни проценты;
- человек не связывается с банком и старается избегать контакта.
В ситуации, когда связь с организацией, выдавшей кредит, невозможна, может оказаться каждый, вдобавок банки, к сожалению, не всегда готовы идти навстречу своим клиентам.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
- найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
- уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
- свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
- можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
- попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
- если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:
- агентский договор . В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
- договор цесси и . В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Как выкупить долг у коллекторского агентства?
Это возможно сделать, обратившись напрямую к коллекторскому агентству, которое владеет Вашим долгом. Коллекторам выгодней продать Вам же долг, чем ждать выплат, судиться, работать с приставами. Однако, следует все отношения с коллекторскими агентствами оформлять в письменном виде, с печатью и подписью уполномоченного лица.
На практике был случай, когда должнику по телефону обещали большей части простить долг, он был в районе 200 тыс. руб. Они предложили прямо сейчас оплатить 50 тыс. руб., и долг будет прощен. Должник внес эту сумму, а по итогу никакого долга не простили, а просто сократили до 150 тыс. руб. Поэтому будьте бдительны и оформляйте все договоренности юридически грамотно.
Будьте готовы к тому, что коллекторы за копейки долги свои не продают. Как правило, берут 20-30% от размера долга. У некоторых граждан имеется иллюзия, что за 1000 рублей они смогут выкупить свой долг в размере 1.5 млн., к сожалению, это заблуждение. С коллекторами нужно договариваться, и, если в этом есть потребность, выходить на связь.
Чтобы Вы не дожидались судов, коллекторов, приставов, а изначально знали невыгодность подобных выкупов и, возможно, для Вас будет актуальным решением – провести в отношении себя процедуру банкротства и списать все имеющиеся долги. Для многих это является спасением от непосильных обязательств.
Банки законно продают долги коллекторам, коллекторы становятся законными кредиторами и обладают всеми правами банка: и на банкротство могут подать, и в суд, и через приставов взыскивать с Вас задолженность. Но не нужно бояться коллекторских агентств, они такие же кредиторы, как и обычные банки, и действуют в соответствии с законом. Поэтому знайте свои права и обращайтесь за защитой к профессионалам, если это потребуется.
Пошаговая инструкция для должника
Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:
- Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
- Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
- Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.
В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет. Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.
О правомерности действий коллекторов
Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):
- должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
- должники и коллекторы могут звонить по телефону;
- каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:
- приходить домой к должнику;
- звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);
При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку.
Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:
- беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
- требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
- звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
- посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;
Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:
- применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
- уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления;
- действия, унижающие честь и достоинство.
Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
- передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
- принадлежности коллекторского агентства к органам власти.
Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?
Давайте разберемся, кому платить и как рассчитывать. Если банк привлек коллекторов по агентскому договору, то реквизиты на оплату не меняются, основным кредитором по-прежнему выступает банковская организация.
Если коллекторы выкупили долг, все изменится. В течение месяца заемщику должно прийти уведомление о перепродаже. Согласно законодательству, перепродажа долга может состояться без уведомления клиента, если договором не предусмотрено иное.
В извещении предоставляются следующие данные:
- наименование коллекторского агентства;
- контакты агентства;
- размер долга;
- реквизиты для оплаты;
- порядок начисления пеней и штрафов, другие данные по долгу.
Коллекторы занимаются взысканием просроченных задолженностей. Банк передает долг агентству, если заемщик не платит и не выходит на связь. Организация может нанять коллекторское агентство для оказания услуги или полностью продать право на взыскание.
Вас уведомят, что долг выкупили коллекторы, заказным письмом. Ваша задача — уточнить информацию об организации и размере задолженности, выйти на связь и договориться о новых условиях погашения.
Не уклоняйтесь от финансовых обязательств. Лучше попросите о реструктуризации или отсрочке. Если нет возможности погасить долг, подайте на банкротство физических лиц, чтобы законно избавиться от долгов. Позвоните нам, юристы подробнее расскажет о правах на списание долгов по закону №127-ФЗ, поможет проверить коллекторов или ответит на ваши вопросы об исполнительном производстве.
Выкуп долга у коллекторов
Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.
В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество – отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.