Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Много долгов в МФО — в чем риски
Доступность микрозаймов объясняется высокой процентной ставкой. Обычно размер займа не превышает 50 тысяч рублей. Кажется, что можно без проблем закрыть все долги. Но микрозайм выходит дороже, чем кредит.
В Законе № 151-ФЗ есть ограничения на размер процентов — не более 1% в день. Это 365% годовых, поэтому общая сумма растет очень быстро. Чтобы люди не попадали в процентную кабалу, есть лимит на переплату.
МФО не может начислить более 150% сверх суммы займа, сколько бы вы ни просрочили: включаются проценты, штрафы, комиссии, пени и любые санкции. По микрозайму в 50 тысяч рублей долг не превысит 125 000 рублей (где 50 тыс. — заем, а 75 тыс. — переплата).
Проблемы возникают даже при наличии одного микрозайма с большой просрочкой. Когда микрокредитов несколько, платежи съедают значительную часть заработка. Высокая долговая нагрузка влечет неприятные последствия:
- сумма процентов через 3 месяца превысит основной долг по займу;
- звонки и письма с требованиями начнут поступать вам уже через несколько дней после задержки оплаты;
- МФО обязательно взыщет долг через суд, получит судебный приказ или исполнительный лист, передаст документы приставам;
- все МФО сотрудничают с коллекторами, которые применяют свои методики сбора долгов.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Основания для подачи иска в суд со стороны МФО
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.
Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.
Первым делом заемщику необходимо нанять адвоката, особенно если долг крупный или в залог оформлено имущество. В большинстве случаев опытный юрист выявляет в договоре погрешности, которые можно использовать в пользу ответчика, и доказать неправомерность начисления повышенных процентов или штрафов.
Второй момент — клиент должен предоставить реальные причины, которые подтвердят его неспособность выплатить микрозайм. К ним относятся: потеря работы, уменьшение дохода более чем на 30%, появление в семье иждивенца (рождение ребенка, оформление опекунства), утрата трудоспособности. На подобные уважительные обстоятельства суд обращает внимание, и заемщик может рассчитывать на определенные поблажки:
- уменьшение долга за счет снижения суммы неустойки, запрошенной МФО;
- отмена части процентов, если ответчик докажет, что потерял работу или трудоспособность и уведомлял об этом МФО, а они продолжили начислять штрафы и повышенные проценты.
Микрозаймы: судебная практика решения невозвращения долгов
К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт.
Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности.
Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.
Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:
- Лица, в силу независящих от них обстоятельств неспособные выплачивать кредитные платежи. Как правило, это те, кто потерял работу, внезапно столкнулся с серьезным нарушением здоровья (своего или близких), требующим финансовых вложений и т.п;
- Лица, полагающие, что за неуплату по долгу им ничего не будет, поскольку МФО – организация негосударственная.
Что может сделать МФО по закону, если не платить?
Еще несколько лет назад просроченный микрозайм грозил огромными проблемами – кроме процентной ставки в 3-5% в день, МФО могли начислять буквально любые штрафные санкции и пени на долг. Но затем в сфере микрофинансирования произошли серьезные перемены.
Сейчас микрофинансовые организации обязаны соблюдать достаточно жесткие требования, установленные законом для всех микрозаймов на сумму от 10 тысяч рублей:
- процентная ставка – не более 1% в день (365% годовых);
- общая сумма процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5 величины основной суммы долга;
- в случае просрочки начислять проценты можно только на непогашенную часть основной суммы долга (то есть, проценты на проценты начислять нельзя);
- микрозаймы под залог жилья запрещены.
Куда обращаться за помощью
Для защиты жизни и здоровья граждан существует несколько государственных структур. При наличии факта угрозы обязательно туда обращайтесь:
- Любой отдел полиции. Если коллекторы нарушают нормы ФЗ № 230, обращайтесь с заявлением в полицию. Сделать звонок в ближайший отдел необходимо, если коллекторы пришли к вам в дом, требуют открыть дверь или пытаются как-то удерживать вас или членов семьи, повредили имущество, например, поцарапали машину.
- Следственный Комитет. Обращайтесь в СК, если дело приняло серьезный оборот. Например, коллекторы угрожают жизни и здоровью вам и вашим близким. Помните, что в данном случае лучше лишний раз подстраховаться.
МФО направила иск в суд
Вручение должнику искового заявления от МФО не всегда означает, что кредитор начал судебный процесс. Некоторые компании используют демонстрацию намерений обратиться в суд как действенный способ заставить должников добровольно рассчитаться с долгами. Для этого юристы МФО формируют пакет исковых документов и направляют его не в суд, а только должнику, чтобы у последнего была возможность оценить масштаб проблемы.
Примерно в половине случаев такой маневр приносит МФО положительный результат. Увидев огромные цифры долговых обязательств, плюс требования об оплате госпошлины и юридических услуг, должник ищет способ быстро погасить свой долг. Такой вариант досудебной подготовки позволяет МФО ускорить процесс возврата денег и сэкономить на уплате госпошлины.
Эти действия со стороны МФО нельзя назвать незаконными, но если вы намерены отстаивать своё право на уменьшение суммы долга по кредиту, то не реагируйте на исковое заявление, а ждите повестки в суд.
Некоторые МФО идут еще дальше, они сами фабрикуют копию судебного решения, используя только ПК и ксерокс. Такие действия уже являются уголовно наказуемыми и должник, который получил по почте несуществующее поддельное решение суда, имеет право заявить о преступлении.
Начинать подготовку к судебному процессу с МФО следует в следующих случаях:
- должник получил повестку в суд;
- должник получил документы о том, что МФО обратилась к судебным приставам с заявлением об исполнении судебного приказа о взыскании долга с заемщика.
Убедившись в том, что делу дан официальный ход, должник должен решить: привлекать юриста к решению этой проблемы или обходиться собственными силами.
Участие юриста, имеющего практический опыт решения споров с МФО, позволит должнику сэкономить собственное время и нервы, но обойдется в кругленькую сумму (около 10% от размера исковых требований).
Если же у должника есть свободное время и желание самостоятельно защитить свои интересы, то судебный процесс он может провести и самостоятельно.
Около 80% судебных споров заканчиваются отрицательными решениями только по причине несоблюдения стороной процессуальных формальностей!
Работая над своей защитой, ответчик должен уделять внимание не только аргументированию своей позиции и отсылкам к справедливости, но также аккуратно соблюдать все требования гражданского процесса.
Основные процессуальные моменты, на которые обращает внимание суд:
- подача ответчиком возражений на исковые требования с приложением копий подтверждающих документов;
- явка на все судебные заседания (если есть уважительная причина для неявки, то необходимо заблаговременно направить в суд ходатайство с просьбой отложить рассмотрение дела);
- ознакомление с материалами дела (изучение тех документов, которые предоставил суду истец);
- соблюдение сроков обжалования решений суда;
- использование ответчиком своих прав на подачу собственных доказательств, на проведение экспертиз, дачу пояснений, допрос свидетелей и т.д.
Форму возражения для подачи в суд можно скачать по ссылке.
Каждое процессуальное действие должно быть правильно оформлено и своевременно совершено.
Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами
Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.
Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:
- Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
- Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)
Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:
- признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
- признание сделки ничтожной с применением последствий
Оспаривание сделки происходит в случаях:
- Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
- При заключении договора нарушены права заемщика
- При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
- Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами
Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.
Если не платить совсем
Если не возвращать займ, можно добиться судебного разбирательства. В итоге приставы спишут деньги с карты, арестуют счета, продадут имущество с торгов. Если пустить все на самотек, задолженность перед МФО будет увеличиваться. При этом, согласно действующему законодательству, итоговая сумма к возврату с учетом всех начисленных процентов и штрафов не может превышать первоначальный займ более чем в 1,5 раза.
Это касается легальных кредиторов, входящих в реестр ЦБ РФ. Незаконные организации могут действовать как угодно. Рассказы о криминальном взыскании долга еще на слуху у людей
Прежде всего МФО попытается мирным путем урегулировать вопрос с погашением просрочки. Затем, вероятно, взысканием долга займутся коллекторы. Основным методом воздействия по-прежнему останется убеждение должника вернуть деньги. Если коллекторы слишком часто звонят или угрожают, можно написать жалобу в ФССП.
Кредитор обращается с иском в суд зачастую сразу при образовании просроченной задолженности более 90 дней. Такой метод распространен в отношении не только микрозаймов, но и кредитов. Суд всегда принимает сторону истца, так как все условия указаны в договоре.
После того как суд вынесет решение о взыскании долга, за дело берутся судебные приставы. До описи имущества из-за микрозайма дело, скорей всего, не дойдет. В первую очередь будет наложен арест на все счета в банках.
При поступлении денег на карту должника будет удерживаться до 50% от дохода в пользу кредитора. Кроме того, физическое лицо оплачивает работу приставов. Исполнительский сбор составляет 7% от суммы задолженности, минимум 1 000 рублей.
Уголовного наказания для должников не существует,не верьте подобным разговорам. Любой может оказаться в затруднительном финансовом положении, и это не преступление.
Совсем другое дело, если речь идет о мошенничестве. При использовании поддельных документов, например краденого паспорта, кредитор или мнимый должник, на чье имя взяты деньги, напишет заявление в полицию.
Судебное взыскание крайне негативно влияет на кредитную историю. После этого получить другой кредит или займ будет крайне сложно. Аннулировать факт суда нельзя даже после погашения задолженности. Не стоит портить свою финансовую репутацию неудачным сотрудничеством с МФО. Следует задуматься о других, менее радикальных способах закрыть долг.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что делать, если нечем платить микрозайм?
Если к моменту даты погашения долга заемщик остался без денег, однако в ближайшем времени выплата ссуды все же возможна, заемщику следует узнать о возможности пролонгирования займа. Многие организации готовы предоставить отсрочку платежа согласно определенным тарифам: это может быть фиксированная сумма или процент от суммы долга. Подобная мера окажется самой простой, но при условии, что заемщик точно знает – к следующей дате погашения займа у него будет необходимая сумма.
Если подобной уверенности нет, лучше обратиться в МФО с заявлением о временной невозможности выплачивать займ. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения: справки из больницы, подтверждающие временную недееспособность, трудовую книжку с пометой об увольнении и т.д.
Решение об отсрочке принимается исключительно МФО. Организация может пойти навстречу, предоставив отсрочку. Как правило, сумма долга все равно будет расти, но задержка оплаты не попадет в Бюро кредитных историй, да и отношение к такой категории заемщиков иное, если сравнивать его с отношением микрофинансовой компании к должникам.
Следует понимать, что МФО может отказать в пролонгации займа и продолжать применять штрафные санкции. Навстречу обычно идут крупные компании, демонстрируя лояльность к постоянным клиентам или заемщикам с хорошей кредитной историей. При получении онлайн займа на подобные отношения чаще всего можно не рассчитывать. Однако это не значит, что не нужно и пытаться мирным путем уладить ситуацию. Напротив, при дальнейших судебных разбирательствах у заемщика окажется весомый «козырь» — копии заявления о пролонгации.