Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В ситуации, когда производится лишение лицензии финансового учреждения его клиент-организация выступает уже в роли его кредитора. Клиент банка — юридическое лицо, если отозвали лицензию у банка может обратиться во временную администрацию (на протяжении периода ее работы) или к управляющему, под руководством которого будет осуществляться ликвидация.

Что будет с банком без лицензии

Когда банк перестает существовать как действующая кредитная организация, то есть ЦБ отзывает его лицензию, его руководство теряет все свои полномочия. Вместо него на срок до 6 месяцев назначат временную администрацию, которая должна будет «разгрести» оставшиеся дела. После анализа ситуации временное начальство примет одно из двух решений о судьбе лишенного лицензии банка:

1. Ликвидация. Производится, если по результатам расследования банк имеет достаточно средств, чтобы погасить долги перед всеми заемщиками:
   • работниками самого банка;
   • физическими лицами, сделавшими вклады;
   • юрлицами-клиентами и др.
2. Банкротство. Выбирается эта процедура, если имущества банка явно недостаточно для выплаты по его обязательствам.

Признаки банкротства банков

Банки всегда старательно скрывают информацию о возникших проблемах, поэтому для их клиентов отзыв лицензии часто является полной неожиданностью. Тем не менее по косвенным признакам можно догадаться, что в банке творится неладное.

Признак	Обоснование
Резкий рост процентов по вкладам	У банка начинается активная кампания по привлечению депозитов, причем процент по ним гораздо выше среднего по рынку. Таким образом банк старается увеличить активы и удержаться на плаву
Ограничение выдачи со счетов	Банк пытается любыми способами удержать средства на счетах. Это могут быть как ограничения на сумму выдачи, так и более выгодный процент по вкладу для старых клиентов, чтобы предотвратить вывод средств
Технические сбои	От системных и технических неисправностей не застрахована ни одна компания. Банки не исключение, но сбои в их работе носят, как правило, локальный характер и устраняются в течение часа. Отказ в проведении транзакций и выдач по картам на длительный период, да еще и в масштабах страны, говорит о серьезных проблемах В последние годы отзывам лицензий у банков часто предшествовали, так называемые, “технические сбои” и другие происшествия схожего характера, которые вскоре приводили к закрытию кредитных учреждений

В завершение, мнение эксперта о текущей ситуации в финансовом секторе и негативных последствиях для экономики и бизнеса, которые несет массовый отзыв лицензий у банков.

Преимущества обязательного страхования вкладов

Как вернуть деньги, если банк обанкротился? Российское законодательство предусматривает систему обязательного страхования вкладов населения. Поэтому «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) берет на себя обязанность вернуть деньги вкладчиков, вложенные в обанкротившийся банк. Максимальная сумма, которую вы можете получить – 1 400 000 рублей. А теперь давайте подробнее разберем основные моменты обязательного страхования банковских вложений.

АСВ представляет собой масштабную корпорацию, созданную государством. Её назначение – обслуживать системы страхования вкладов. Формирование подобных «подушек безопасности» – распространенная практика в большинстве развитых стран мира. К примеру, в Индии действует корпорация по страхованию вложений и гарантированию кредитов, в США – федеральная корпорация по страхованию вкладов, а в Японии — две самостоятельные корпорации страхования депозитов одновременно.

Все эти системы страхования обеспечивают защиту частных вкладов. Они созданы для того, чтобы вернуть вкладчикам их деньги, вложенные в обанкротившиеся банки. Деятельность АСВ регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».

Как вернуть деньги из обанкротившегося банка иностранным гражданам? Страхование вложений в банках РФ распространяется на финансовые вложения любых физических лиц, независимо от того, гражданами какого государства они являются. Вернуть свой капитал по страховке может любой человек, открывший вклад или оформивший карточку в банке, сотрудничающем с АСВ.

Страхование АСВ распространяется на:

• валютные вложения;
• срочные вклады (на любые сроки);
• личные счета индивидуальных предпринимателей;
• деньги на открытых банковских счетах;
• вклады до востребования;
• деньги на банковских картах (пенсионных, студенческих, зарплатных, личных).

Максимальная сумма страховки валютных вложений также составляет 1 400 000 рублей. Причем эта сумма рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ, действующему в день наступления страхового случая (получения статуса обанкротившегося банка, лишения лицензии).

Также страхование распространяется на счета попечителей или опекунов, деньги на которых по закону принадлежат подопечным (бенефициарам). Средства на эскроу (условных счетах для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости в момент их регистрации) застрахованы на особых условиях.

Застрахованы ли деньги в таком случае

Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.

По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.

СОВЕТЫ:

• В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
• Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
• Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.

Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.

На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.

Как вернуть вклад, если банк обанкротился или отозвали лицензию?

Кредитные организации или в обиходе банки всегда ассоциировались в понимании рядовых граждан с надёжностью и тайной.

Солидные люди в деловых костюмах, которые тихо разговаривают уверенным голосом с применением большого количества незнакомых красивых терминов всегда внушали уважение и доверие.

Но большое количество банков, которые прекратили существование или сменили частного собственника на государственного инвестора за последние годы, значительно изменило отношение вкладчиков к банкирам, причём не в лучшую сторону.

Сегодня при желании заработать на размещённых в обычный депозит сбережениях всегда нужно быть готовым к тому, что придётся решать вопрос: как вернуть вклад, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?

Советуем прочитать: Как сохранить деньги во время кризиса?

Как вернуть деньги юридическому лицу при отзыве лицензии у банка?

В соответствии с ФЗ №177 юрлица и ООО являются кредиторами 3-ей очередности, они все равно имеют полные права на предъявление требований к банку. Для этого нужно, чтобы юридическое лицо включили в реестр требований кредиторов банка.

В соответствии с ФЗ №177 кредитор может предъявить свои требования в течение всего срока от отзыва лицензии до полной ликвидации банка, что занимает примерно 1,5-2 года. Понятно, что чем быстрее ООО это сделает, тем будет лучше.

Для этого нужно обратиться в офисе банка-агента, назначенного АСВ, заполнить бланк требования о включении в реестр кредиторов, указав сумму и основание требования, контактные данные, адрес.

К такому бланку обязательно нужно предоставить ряд документов, которые подтвердят наличие счетов/вкладов, законность организации и т.д. Среди основных бумаг можно отметить:

• Паспорт и заверенная копия
• Документы, которые подтвердят наличие требований к банку, сумму. Это счета-выписки за последние дни до отзыва, договора и др. Документы представляются в виде оригиналов, но лучше сделать копии с заверкой у нотариуса и предоставить их. Это допускается.
• Выписка из ЕГРЮЛ
• Устав организации
• Протокол решения о назначении руководителя организации
• Свидетельство ИНН, ОГРН и другие документы предприятия
• Банковские реквизиты предприятия

Получив заявление от клиента банка и все необходимые бумаги, АСВ в течение 30 дней должно принять решение о включении юрлица в реестр кредиторов банка или об отказе. О принятом решении юрлицо уведомляется письменно.

Если юрлицо не согласно с решением АСВ относительно включения в реестр, можно в течение 15 дней с момента получения направить претензию в Арбитражный суд.

Если юрлицо будет включено в реестр кредиторов с согласованной суммой, то в лучшем случае через 1,5-2 года он сможет получить первые выплаты в порядке очередности.

Как вернуть деньги со счета ИП

Индивидуальным предпринимателям в этой ситуации повезло больше, чем юридическим лицам – их средства страхуются также, как и средства физических лиц, и подлежат обязательному возврату, поэтому переживать по этому поводу не стоит.

Здесь нужно оговориться: сумма, которая застрахована АСВ, имеет свой порог – до 1,4 млн рублей. Если на счете находилось большее количество денег, то вернуть их, скорее всего, будет уже невозможно. Поэтому это нужно иметь в виду заранее и не хранить на одном счете все денежные средства компании.

Причины закрытия расчетных счетов

Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.

Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:

• более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
• внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
• неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
• потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
• предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
• неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.

Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.

Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.

Причинами закрытия счета банком бывают:

• подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
• нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
• по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.

Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.

Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:

• Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
• Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.

Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.

Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.

Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.

Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка

Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:

1. Распечатать выписку по счету;
2. Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
3. Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).

Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.

В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.

Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, .

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

• Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
• ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
• Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)

У банка отозвана лицензия: как вернуть деньги юр. лицу

Описанные выше шаги по результативности зависят от времени действия. Т.е. факт отзыва лицензии однозначно не гарантирует юр.лицам уже ничего. Остаётся ждать денег только по пункту 3. — через реестр требований кредиторов. Хотя, по статистике на выплату юридическим лицам не остается ниче-го. Пункт 2, конечно, кажется разумным, ведь счёт закрыть сможете, однако далее расходная операция уже становится банковской без выплаты средств.

До отзыва лицензии есть немного времени и если ваш банк имеет средства на корр. счете, то оплатить налоги всё-таки дают. Поэтому, пункт 1 имеет место быть в принципе, но до Приказа ЦБ, далее прекращающего все финансовые операции, в т.ч. обслуживание физ. и юр. лиц. Старайтесь сделать всё быстро и лучше — правильно, если банк на грани банкротства.

Возврат страховой суммы при отзыве лицензии

Несмотря на существование программы страхования, не все вклады подходят под её действие. Так, согласно действующему законодательству, страхованию подлежат счета всех физических лиц, в том числе и индивидуальных предпринимателей. К таким вкладам относятся, согласно пункту 1 статьи 5:

1. Все открытые счета физических лиц, в том числе и в валюте.
2. Вклады в банках, сменивших статус на небанковское учреждение.
3. Вклады со сберегательными именными книжками, выданными до 1 июня 2021 года.

Что касается вопроса наступления страхового случая, то этот вопрос регламентирует статья 8 закона №177. Согласно ему, наступление случая возможно при следующих ситуациях:

1. Отзыв лицензии у банка на осуществление деятельности при нереализации плана участия Центробанка.
2. Введение моратория на реализацию требований кредиторов банковского учреждения.

Момент наступления случая считается с момента реализации одной из вышеуказанной ситуации.

Возмещение денежных средств и размер выплаты регламентируются статьей 11. В ней говорится, что размер денежного возмещения устанавливается в соответствии с суммой застрахованного вклада (п. 1); при этом он не может превышать 1,4 млн. рублей, если другие условия не предусмотрены законом (п. 2).

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

• Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
• Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
• Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
• Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
• Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
• Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
• Ведение агрессивной кредитной политики.
• Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Сколько денег можно вернуть

Сегодня законом гарантируется возврат денег в сумме 1,4 миллиона на одного человека в рамках всех его депозитов, открытых в данном банке. Это значит, что, если у него есть несколько вкладов, общей суммой свыше максимально заявленной суммы, вернуть излишек не получится.

Если же у гражданина несколько депозитов в разных банках, получить сумму страховой выплаты он может по каждому из них. Именно по этой причине специалисты не советуют хранить все накопления в одном месте, а разбивать на несколько депозитов. Это позволит обезопасить себя от потери кровных.

Необходимо помнить, что запросить возмещение нельзя по:

1. Электронным деньгам;
2. Счетам, на которых хранятся драгоценные металлы, с указанием веса, пробы и прочих важных характеристик;
3. Депозитам, открытым в офисах банков, находящихся за пределами РФ;
4. Сберегательным книжкам, распоряжаться которыми может третье лицо по желанию человека, открывшего счет;
5. Капиталу, который клиент передал банку, чтобы последний занимался инвестированием денег и приумножением накопленного.

Только после того, как банковская организация расплатится по всем застрахованным депозитам, её клиенты получают возможность претендовать на выплаты сверх установленного максимума.

Требования выплатить вклады, на которые распространяется действие страховки, выполняются в такой очередности:

• Сперва АСВ возмещает средства простым физическим лицам;
• Затем проводятся выплаты для предпринимателей;
• Оставшиеся средства используются для закрытия долгов по реинвестициям в суммах свыше минимальных 1,4 миллиона рублей;
• Если у кредитора-банкрота имеется достаточно ликвидных активов, которые можно быстро и выгодно продать, последними возмещение получают юридические лица.

На практике такой вариант развития событий встречается крайне редко, поэтому сумма депозита свыше 1,4 миллиона попросту «сгорает».

Если признали банкротом через МФЦ

На данный момент правоприменительной практики по признанию внесудебного банкротства накоплено не так уж и много. Ведь соответствующий закон вступил в силу только в сентябре 2020 года, а банкротом гражданина могут признать только спустя 6 месяцев после принятия от него заявления. Но есть закон, в котором четко определено, что будет с долгами гражданина после признания его банкротом по внесудебной схеме.

В соответствии с действующей редакцией законодательства при внесудебном банкротстве списываются только те задолженности, которые были указаны должником в заявлении. Это относится как к кредиторам, так и к размерам долгов.

Другими словами, если в заявлении банкрот не укажет отдельного кредитора или укажет сумму меньше, чем действительно должен, то после банкротства часть его задолженностей не будет списана. Тогда банки имеют полное право продолжать взыскание.

Но если МФЦ объявил вас некредитоспособным и списал задолженности, то повторно взыскивать их запрещено.

Отзыв лицензии у банка: особенности

Современный мир не может существовать без банков. Именно они играют ключевую роль в формировании денежных потоков от одних лиц к другим. Там образовываются места хранения валюты, учитываются и перемещаются финансы. Банковская деятельность выгодна всем участникам. Одни вкладывают деньги и получают их с возвратом в виде процентов, другие нуждаются в них и оформляют кредиты на личные, семейные или бытовые нужды.

Банковская деятельность в России на 2020 год регулируются следующими видами законов и нормативных правовых актов:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке РФ»;
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России»;
• Федеральный закон от 21.11.2013 № 352 «О потребительских кредитах (займах)»;
• Федеральный закон от 27.07.2011 № 161 «О национальной платёжной системе»;
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях»;
• Гражданский кодекс РФ (главы 42–46, 48);
• Федеральный закон от 26.12.1995 № 208 «Об акционерных обществах»;
• Закон РФ от 29.07.2004 «О выплатах Банками России вкладов физических лиц, признанных банкротами»;
• Глава 15 Кодекса Российской Федерации «Об административных правонарушениях»;
• Уголовный кодекс РФ (статьи 172.2; 172, 174, 176–177, 179).

Ещё к источникам банковской деятельности относят приказы, положения и инструкции ЦБ РФ; Постановления и определения Конституционного Суда; обычаи делового оборота; международные договоры о финансовых потоках. Их особенность в том, что они не должны противоречить федеральным законам. А такое довольно часто встречается.

На рынке финансов выживают только сильные и конкурентоспособные банки, гарантирующие качество и стабильность оказываемых услуг. А это могут далеко не все организации, привлекающие вклады физических и юридических лиц. Сегодня отзывать лицензии у банка стали гораздо чаще.

Отзыв лицензии у банка – крайняя мера, на которую идёт государство, защищая финансовые права граждан и юридических лиц. Как правило, это реакция на грубое нарушение законодательства или мошенничество. Отзывает лицензии Центральный Банк России. У него самые широкие полномочия в данной сфере.

Статья 59 Федерального закона «О Центральном банке» приводит перечень оснований для отзыва лицензии у финансового гиганта:

• при регистрации кредитной организацией были даны заведомо ложные сведения (речь идёт о совершении мошенничеств);
• после получения банком лицензии он в течение одного года не осуществляет никаких операций;
• падение уровня капитала более чем на 5 % от максимально возможного;
• грубое неисполнение предписаний Центрального банка о приведении в соответствие уставного капитала и личных средств;
• опубликование недостоверных сведений о финансовой отчётности для публичных пользователей (граждан и юридических лиц);
• неисполнение обязанностей перед кредиторами о возврате заёмных денежных средств в течение 14 дней с момента совершения очередного платежа;
• финансирование терроризма;
• нарушение Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
• введение процедуры наблюдения в рамках банкротства арбитражным управляющим.

Похожие записи:

• Транзитные номера в 2022 году: кто может ими пользоваться и на каких условиях?
• Законно ли отключить электричество за долги?
• До какого возраста разрешено вождение автомобиля по закону