В чем суть инвестиционного страхования жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем суть инвестиционного страхования жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.

Как получить деньги в течение срока действия договорам

Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.

Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!

Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования жизни

Любые финансовые инструменты имеют свои преимущества и недостатки. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — не исключение.

Среди преимуществ можно выделить следующие:

• Сочетание возможности накопления, сохранения капитала, получения дополнительной доходности и страховая защита. Возможность внесения страховой премии в рассрочку делает продукт доступным для большего количества клиентов, а также формирует финансовую дисциплину, так как стимулирует регулярно делать взносы, откладывать и накапливать средства, что не все могут делать без наличия обязательств. Наличие страховой защиты обеспечивает гарантированное получение запланированной суммы к установленному сроку независимо от обстоятельств.

• Короткие сроки выплат. В случае смерти застрахованного страховая выплата осуществляется в течение 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов, услуги нотариуса не требуются. Прочее имущество наследники могут получить только через 6 месяцев, в порядке наследования.

• Страховая выплата не делится между всеми наследниками, она выплачивается выгодоприобретателю, назначенному страхователем. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, не только родственники. Страхователь может изменить выгодоприобретателя в любое время в течение действия договора страхования.

• Налоговые льготы: страховые выплаты не облагаются налогом на доходы; при выплате страховой суммы по «дожитию» налогом облагается только дополнительный доход превышающий сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора; возможность возврата НДФЛ при определенных условиях, о чем будет рассказано ниже.

• Юридические преимущества: суммы денежных средств, внесенных по договорам ИСЖ и НСЖ, по своей сути, являются страховой премией и имуществом страховой компании, а не имуществом физического лица, находящимся у третьих лиц. Поэтому в имущественных спорах, в случае развода, например, внесенные денежные средства не делятся, их нельзя арестовать и конфисковать при взыскании долгов.

Однако, кроме плюсов, активно рекламируемых страховыми компаниями и банками, накопительное и инвестиционное страхование имеет и существенные недостатки, о которых компании не слишком распространяются. Мы отметим следующие:

• Крайне невыгодные условия досрочного расторжения договора, при котором клиент получает только выкупную сумму. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому очень важно обратить внимание на это условие до подписания договора. В некоторых случаях в первые два года выкупная сумма может составить ноль, то есть страхователь потеряет все свои взносы. Ближе к окончанию срока договора выкупная сумма может составить 75-90% взносов. Однако существует «период охлаждения» — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора с полным возвратом внесенных средств. Этот срок составляет не менее 30 дней после внесения страховой премии, а если страховая премия уплачивается в рассрочку, — до уплаты третьего взноса. При этом первые три страховых взноса уплачиваются не чаще одного раза в две недели в размере не менее одной трети максимального страхового взноса по договору. Таким образом, для договора с уплатой взносов в рассрочку «период охлаждения» составит не менее четырех недель.

• При несвоевременной уплате страховых взносов страховая компания может расторгнуть договор с выплатой выкупной суммы, либо страховой полис может быть переведен в статус оплаченного, при этом деньги можно будет вернуть в конце срока договора, а страховая сумма соответственно уменьшится. Некоторые компании могут предоставить отсрочку по уплате страхового взноса до 30-60 дней. Однако, учитывая долгий срок договора, стоит хорошо оценить свои возможности по регулярной и своевременной уплате взносов.

• Отсутствие гарантированного дохода. И хотя страхователь защищен от убытков, но и доход не гарантирован. Часто инвестиционное страхование жизни преподносится как продукт с неограниченной потенциальной доходностью, а по факту получается доходность на уровне чуть выше ключевой ставки, а иногда и вовсе отсутствует. Учитывая долгий срок страхования этот недостаток может быть критичным. Если вложения и накопления не будут приносить доход, то ко времени окончания договора за счет инфляции накопленная сумма значительно обесценится. Некоторой защитой от инфляционных рисков может стать опция индексации страховых взносов, которую предлагают отдельные программы страхования и страховщики, т.е. страховые взносы будут периодически увеличиваться, а соответственно и итоговая сумма накопления — для покрытия инфляции.

• Страховые премии — не вклады, и не защищены Агентством страхования вкладов. В случае банкротства компании или лишения ее лицензии клиент получит в лучшем случае выкупную сумму, а в худшем, при отсутствии средств для выплат, пополнит очередь в реестре кредиторов, и вопрос возврата средств может решаться очень долго и не всегда положительно. Поэтому к выбору страховой компании стоит подойти со всей серьезностью.

Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни

Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.

Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.

В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.

Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.

Важные моменты, касающиеся взносов по программе НСЖ

За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!

Поэтому перед заключением договора стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочного расторжения договора, иначе есть риск потерять весьма существенную сумму. Кроме того, в договоре обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

1. Информация о выгодоприобретателях.
2. Контакты и реквизиты сторон.
3. Перечень страховых случаев, порядок действий при их наступлении.
4. Валюта взносов и финального расчета.
5. Применяемые проценты.
6. Срок действия договора и дата его подписания.
7. Условия и порядок досрочного прекращения действия полиса.

Что такое страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода — это страхование, по которому застрахованное лицо либо выгодоприобретатели получат страховую выплату, значительно превышающую оплаченную при заключении договора сумму.

Необходимо понимать, что работник банка, предлагающий заключить договор страхования жизни, в первую очередь является продавцом и его задача продать продукт, а соответственно заинтересовать клиента.

С этой целью, он:

1. Максимально красочно расскажет о выгодах заключения такого договора страхования,
2. Мимолетно оговорит, либо не укажет в принципе, все существенные риски заключения такого договора.

Особенности договоров страхования

На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни:

• Договор страхования заключается не с банком, а с сотрудничающей с ним страховой компанией (они могут входить в одну группу компаний);
• Договор страхования не является договором банковского вклада (депозита). Соответственно к уплаченным денежным средствам в качестве страховой премии не применяются правила банковского вклада, соответственно отсутствует возможность аналогичного распоряжения деньгами;
• В договоре указывается период, в течение которого, можно отказаться от его заключения и потребовать возврата денег;
• Договор и правила страхования содержат условия о досрочном расторжении договора и размере выкупной цены, которая подлежит выплате застрахованному лицу, при отсутствии страхового случая;
• Условия, при которых случай признается либо не признается страховым. Если страховая компания признает случай не страховым, соответственно страховой выплаты не будет;
• Документы, которые необходимо предоставить страховщику, для признания случая страховым;
• В качестве выгодоприобретателя может быть указано конкретное лицо. В случае отсутствия такого указания, выгодоприобретателями являются наследники умершего;
• Условия получения и размер получаемого дополнительного инвестиционного дохода.

Как работает ИСЖ и НСЖ?

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

1. Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
2. Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

Даже если вы купили полис НСЖ или ИСЖ месяц назад, и внесли по ИСЖ только один платёж, и с вами случился страховой случай, то вы получите выплату в полном объёме. Это очень хорошо. Вы даже не успели ещё накопить, столько начали, через месяц что-то случилось, и вам в полном объёме возвращают деньги.

Следующий плюс подобных программ — это дисциплина. То есть эти программы дисциплинируют. Единственное, что я считаю, что большой ценой. Я вообще считаю, что ИСЖ и НСЖ — это не инвестиции, а дорогие страховки. Почему дорогие, потому что там очень маленькая доходность и вы много на этом теряете.

По этим программам предоставляют небольшой налоговый вычет — до 120 тысяч рублей в год, 13% от этой суммы — 15 600 рублей в год вы можете получать налогового вычета по данным программам в год.

Следующий плюс, который я считаю основным и самым мощным, что деньги в рамках программы накопительного и инвестиционного страхования не подлежат аресту. И на эти деньги не может быть обращено взыскание со стороны третьих лиц (приставов и так далее). Их нельзя конфисковать, их нельзя арестовать, и их нельзя разделить при разводе. Именно поэтому эти программы пользуются особой популярностью среди тех, кто находится в предразводной ситуации. Супруги часто быстро-быстро снимают деньги, уводят деньги в эти продукты, прячут туда на несколько лет (3-5 и так далее), проходят бракоразводный процесс и потом получают эти деньги обратно.

Выплаты по страховым случаям не облагаются налогами. И не нужно будет платить налог на доходы если произойдёт страховой случай.

Страховые выплаты в случае смерти клиента не включаются в наследство. Их получит только тот человек, которого вы указали в полисе. Это тоже большой плюс. Далее. Вы как клиент можете включить в договор какие-то дополнительные риски. Единственное что за это придётся дополнительно доплатить. Если вы видите, что полис не покрывает какие-то дополнительные риски, то за это придётся дополнительно заплатить. То есть вы можете договориться со страховой, включить их. Но это, понятно дела, будет стоить дополнительных денег. И как я сказал, что если страховые события происходят, то вы получаете страховые выплаты, но полис при этом не прекращает своё действие. Это вот тоже большой плюс.

Следующий момент – это то, что не меняются условия полиса. Вот допустим, вы заключили договор со страховой компанией. И через год-два-три ваша жизнь изменилась, ваше здоровье изменилось и так далее. Но, поскольку вы заключили договор на 10 лет, то для вас условия меняться не будут. Вот если бы вы через 3 года пришли и в вашей жизни бы присутствовали какие-то повышенные риски с точки зрения страховой компании, то вам эта программа стоила бы дороже. А так как вы успели её заключить раньше, то можно сказать, вам повезло. И в некоторых случая суммы выплаты, по компенсационным программам ИСЖ и НСЖ могут удваиваться.

Инвестиционное страхование жизни

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

Особенности инвестиционного страхования жизни

ИСЖ страхование подходит тем, кто хочет выгодно вложить финансы. По сути такая сделка имеет более высокую потенциальную прибыль, чем банковский депозит. Вы сами выбираете, во что инвестировать: ценные бумаги либо индексы драгоценных металлов. Наиболее популярными признаны следующие направления:

• акции российских и зарубежных корпораций;
• высокие технологии;
• золото.

Чтобы отслеживать инвестиции, клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте и регулярно мониторить финансовые показатели.

В течение всего срока договора страховая компания получает доход от ваших взносов, но вам перечислят не весь капитал. В каждом контракте прописан «коэффициент участия»: он и будет размером вашей доли. Обычно клиенту принадлежит 50-80% от общей прибыли.

Даже если инвестиции оказались убыточными, вам возместят потери за счет организации. Данное условие есть во всех соглашениях. Худшее, что происходит иногда с ИСЖ, – это нулевая доходность.

Каждый платеж состоит из двух частей:

• Рисковая — это непосредственно страховка. Она не накапливается и не подлежит возврату.
• Накопительная — основная часть, именно от нее идет доход.

Досрочно расторгнуть соглашение можно, но не выгодно. Вам перечислят лишь часть от внесенных взносов. Сумма потери от 5 до 20%.

Многие компании предлагают вписать в контракт дополнительные риски:

• первичная диагностика неизлечимых заболеваний;
• инвалидность в результате травмы или по любой другой причине;
• временная потеря трудоспособности из-за несчастного случая.

Если такие опции указаны в полисе и с клиентом происходит что-то из перечисленного, он получит выплату.

Многие страховые компании предоставляют клиентам возможность сменить стратегию во время действия ИСЖ или зафиксировать уже полученную прибыль. Число подобных операций зачастую лимитировано (например, не более 1 раза в 12 месяцев).

Смена стратегии важна в случаях, когда фонд не принес ожидаемой прибыли и целесообразнее выбрать другой вариант с лучшей динамикой. В день изменения стратегии устанавливается новый коэффициент участия.

В случаях, когда инвестиционная доходность находится на максимальной высоте и вы предполагаете снижение ее уровня, рекомендуется фиксация дохода.

При выборе страховщика и программы инвестирования лучше выбирать варианты, где можно создать свой личный кабинет на сайте.

Это даст вам возможность осуществлять регулярный самостоятельный контроль, отслеживать динамику фонда, быстро реагировать на произошедшие изменения.

Кроме того, вы сможете вносить изменения в текущую стратегию, увеличивать сумму и корректировать условия через Интернет, не обращаясь непосредственно в офис своей компании. Принятый в 2016 г. закон разрешает оформлять страхование жизни онлайн.

Если вас заинтересовало инвестиционное страхование жизни, помните: это не аналог банковского вклада. Этот страховой продукт является самостоятельным инструментом, у которого есть целый ряд плюсов и минусов.

Главное не инвестировать все деньги в один-единственный объект и постоянно следить за динамикой.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Похожие записи:

• Сейм Литвы решил закрыть въезд в страну для россиян
• Можно ли обменять краску для волос в магазине на другой цвет с чеком
• Законные причины, освобождающие от военной службы