Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Перекредитование ипотеки в Россельхозбанке сегодня происходит на выгодных условиях. Но перед тем, как приступить к рассмотрению условий и процентных ставок, ответим на простые вопросы, которые наверняка возникнут у тех, кто намерен провести рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке.
Возврат долга Россельхозбанку
Рассмотрим протекание процедуры выплат по кредиту. Преимущества РСХБ в предоставлении клиенту права выбора способа оплаты:
- Аннуитетный платеж. Суть такого способа выплат заключается в том, что ежемесячно вы будете выплачивать одинаковое количество денег. Но первую половину срока выплачивается больше процентная часть кредита с незначительным количеством долга. Ближе к концу кредитования соотношение меняется и большую часть ежемесячных выплат составляет конкретно долг. Преимуществом считается именно стабильная на протяжении всего срока ежемесячная ставка;
- Дифференцированный – предполагает неравные транши каждый месяц. Первая четверть срока самая напряженная – платежи очень высокие. Последняя четверть срока отличается низкими траншами. Преимуществом такого способа оплаты, является факт меньшей переплаты Банку. Но позволить себе такой расчет может гражданин с хорошей заработной платой.
Выбирать способ платежей нужно, исходя из семейного бюджета и расчета удобства. РСХБ предлагает также право выбора длительности срока выплат. При рефинансировании ипотечного кредита – это почти самое главное. Клиент имеет право:
- увеличить кредитный период. Когда Заемщик делает период выплат больше – соответственно ежемесячная выплата уменьшается. От этого сумма кредита может увеличиться, однако отпадет надобность ограничиваться в средствах из-за кредита. Кредитодателей этот вариант устраивает по причине большей уверенности, что заемщик сможет и однозначно выплатит взятый кредит;
- сократить кредитный период. Уменьшается соответственно сумма процентных выплат Банку. Данный способ хорош, если у плательщика, например, поднялась зарплата. Придя в РСХБ, он может изменить на этом основании срок, увеличив ежемесячный платеж, сэкономив таким образом. Банк не получает ущерба, приобретая нового «надежного» заемщика.
Россельхозбанк предоставляет достаточно выгодные условия гражданам РФ. Процесс рефинансирования ипотеки протекает быстро. Заемщик имеет возможность производить платежи на комфортных условиях. Отсутствие комиссии и возможность, при желании, раньше срока закрыть кредит выводит РСХБ среди других банков по предложениям перекредитовать ипотеку.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Как проходит процедура?
Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов. Сначала нужно заручиться согласием нового кредитора и договориться о закрытии старого долга, а также открытии нового кредитного счета. Затем предстоит наложить новое обременение на недвижимость, которое ограничит право заемщика продавать залог без ведома залогодержателя.
Пошаговый алгоритм действий заемщика:
- Получить одобрение банка на поданную заявку-анкету.
- Подписать новый кредитный договор на условиях рефинансирования.
- Дождаться погашения старой ипотеки и снять обременение.
- Оформить договор ипотеки в Россельхозбанком и зарегистрировать его в Росреестре.
- Выполнять новые кредитные обязательства.
В течение 45 дней с даты выдачи кредита нужно принести оригинал договора об ипотеке объекта недвижимости с отметкой о регистрации залога в пользу банка. До этого момента ставка по кредиту будет больше на 2 процентных пункта. При подписании нового договора можно изменить срок, валюту кредита, поменять схему погашения (например, с классической на аннуитет).
Преимущества и недостатки рефинансирования в Россельхозбанке
Очень удобно рассмотреть и проанализировать все плюсы и минусы данной финансовой услуги РСХБ в виде таблицы.
| Преимущества | Недостатки |
| Выгодно, если разница в процентной ставке с другим банком составляет 1-2% | Высокие годовые процентные ставки для первичных (непостоянных) клиентов банка |
| Возможность уменьшить расходы по выплате ипотеки | Относительно долгое рассмотрение заявок – 5 рабочих дней |
| Отсутствуют комиссионные сборы за обслуживание и оформление рефинансирования | Обязательное страхование недвижимости |
| Клиент может самостоятельно выбрать схему выплат по кредиту – дифференцированную или аннуитетную | |
| Возможно проведение акций, позволяющих снижать ставку до -0,5% в год. | |
| Предусмотрено досрочное погашение ипотеки без любых ограничений |
Условия рефинансирования
На фоне падения ставок предложения данного банка являются довольно выгодными.
Во-первых, можно срок выплаты кредита «растянуть» на 30 лет.
Во-вторых, максимальная сумма кредита до 20 миллионов рублей.
Базовые параметры рефинансирования представлены в таблице ниже.
| Погашение ипотеки, ранее выданной на следующие цели: |
|
| Срок кредитования | 1 год — 30 лет |
| Максимальные размеры ипотеки: | На погашение кредита Банка 20 млн. рублей. При погашении займа сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог:
В прочих случаях 5 млн. руб. (в регионах это максимальная сумма рефинансирования, но, как правило, заемщики уже погашают часть суммы, поэтому этой суммы хватает в абсолютном большинстве случаев). |
| Кредит предоставляется в размере: |
|
Что такое рефинансирование, его плюсы и минусы
Говоря простыми словами, рефинансирование – это всего лишь программа перекредитования, востребованной она стала относительно недавно. Особую роль в этом увеличении спроса сыграла повышенная долговая нагрузка на заемщиков, а также снижение процентной ставки Центробанком России. Поскольку ситуация в банковской сфере стабилизировалась, банки начали активно предлагать программы рефинансирования кредитов.
Чтобы заработать больше, банки предлагают рефинансирование, в основном, клиентам других банков.
Не нужно думать, что банки предлагают рефинансирование, чтобы бескорыстно помочь заемщикам – это весьма выгодно и самим банкам. С его помощью они привлекают новых клиентов и формируют кредитный портфель. Чтобы риски не были слишком большими, для клиентов по рефинансированию выдвигают особые требования.
Требования к заемщику и необходимые документы
Любой гражданин может подать заявку в РСХБ на перекредитование, если отвечает следующим требованиям кредитора:
- Возраст – от 21 — 65 лет. Возрастной предел может быть увеличен до 75 лет, если по займу привлекаются созаемщики и на момент исполнения заемщику 65 лет прошло больше половины срока кредитования.
- Быть российским гражданином с регистрацией.
- Наличие трудового стажа – минимум 6 месяцев на текущем рабочем месте и 1-го года общего стажа за последние 5 лет.
- Для ведущих ЛПХ потребуется предоставить подтверждающую запись из похозяйственной книги о ведении ЛПХ как минимум 1 год.
Скачать файл:
Справка о доходах в банк (шаблон)
Скачать файл:
Анкета-заявление на предоставление кредита (шаблон)
Какие документы нужны заявителю для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке?
На момент подачи заявки клиент предоставляет:
- свой паспорт;
- заполненную анкету;
- военный билет для мужчин до 27 лет;
- справку о составе семьи;
- документы о трудовой занятости (скан-копия трудовой книжки, трудовой договор);
- справку по форме РСХБ о финансовом состоянии заявителя.
Преимущества обращения в Россельхозбанк
Перекредитование – самый актуальный банковский продукт в 2018-2019 годах. Заемщикам предлагается пересмотреть сроки финансирования, ежемесячные платежи, расходы на обслуживания долга. В Россельхозбанке дополнительно можно воспользоваться государственной субсидией при рождении детей.
Если говорить о преимуществах обращения в РСХБ, необходимо выделить следующее:
- можно не тратить время на получение согласия у первоначального кредитора. Его извещают о досрочном закрытии долга по факту;
- процентная ставка по состоянию на 2019 год значительно ниже, чем в других финансовых структурах;
- заемщик самостоятельно выбирает тип платежей: аннуитетные или дифференцированные. Первый вариант — это возможность планировать бюджет, ежемесячную нагрузку. Второй — экономия на процентах;
- можно учесть зарплату созаемщиков (3 и менее) при расчете ежемесячного дохода;
- предварительные данные о параметрах кредита можно узнать еще до заполнения заявки. В этом поможет онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке. Важно! Информация — предварительная и подлежит корректировке.
Программы перекредитования
Сразу стоит отметить, что в Россельхозбанке действуют три программы по перекредитованию ипотеки, а именно:
- «Не переплачивай».
- «Рефинансирование военной ипотеки».
- «Рефинансирование ипотеки».
Для каждой из перечисленных выше программ действуют свои условия, которые наглядно представлены в таблице.
| Название программы | Ставка, % | Срок, года | Сумма, рубли | |
| минимальная | максимальная | |||
| «Не переплачивай» | от 8 до 11 | до 30 | 100 000 | 20 000 000 |
| «Рефинансирование военной ипотеки» | 8,4 | от 3 до 27 | – | 2 700 000 |
| «Рефинансирование ипотеки» | от 10,15 до 13,50 | от 1 до 30 | – | 20 000 000 |
Следует иметь в виду, что размеры процентных ставок отличаются в зависимости от категории клиента.
Какие документы и справки нужно предоставить?
Полный перечень бумаг, которые потребуются для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке, можно условно разделить на 3 основные группы:
- Для рассмотрения заявки – при обращении в банк клиенту необходимо будет собрать следующие документы:
- заполненную анкету-заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- военный билет (для заемщиков мужского пола в возрасте до 27 лет);
- бумаги, подтверждающие семейное положение (свидетельство о заключении/расторжении брака, о рождении детей);
- документы, отражающие финансовое состояние и трудовую занятость;
- бумаги на объект недвижимости (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН и т.д.).
- Сведения о рефинансируемом ипотечном кредите – в эту категории должны попасть следующие документы:
- справка об оставшемся долге по ипотечной ссуде;
- договор об ипотеке, заключенный с предыдущим кредитором, включая все дополнительные приложения.
- Бумаги, подтверждающие целевое использование выданных денег – речь идет о справке из стороннего банка о погашении долга по ипотеке и оригинале ипотечного договора, содержащем отметку Росреестра о регистрации залога в пользу Россельхозбанка.
Плюсы, минусы и подводные камни
На этот вопрос невозможно дать абсолютно точный ответ. Важно взвесить все «за» и «против». Так, к основным преимуществам рефинансирования кредита в Россельхозбанке можно отнести:
- возможность оформления ссуды лицами в возрасте до 75 лет (далеко не каждый банк идет на такие условия);
- отсутствие скрытых комиссий;
- допускается досрочное закрытие долга без каких-либо последствий;
- выбор схемы погашения долга (аннуитетная или дифференцированная).
Внимание. К основным минусам рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке можно отнести повышенные проценты для клиентов, получивших ипотеку в этом же банке.
Кроме того, программы рефинансирования, позиционируемые Россельхозбанком, имеют определенные подводные камни, а именно:
- При отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, ставка по рефинансируемой ссуде автоматически увеличивается на 1%.
- Жена (муж) заемщика обязательно привлекается в качестве созаемщика. Исключением являются лишь случаи, когда между супругами заключен брачный договор.
- Клиент не сможет распоряжаться объектом недвижимости до тех пор, пока не выплатит весь долг по ипотечному кредиту.
- Несмотря на то, что в Россельхозбанке также действуют программы внутреннего рефинансирования, в отношении своих клиентов банк использует более жёсткие условия выдачи ссуды.
Таким образом, в Россельхозбанке предусмотрено три программы рефинансирования ипотеки. В них могут принять участие и сторонние заемщики, и действующие клиенты банка.
Процентные ставки на рефинансирование в 2021 году
Величина процентной ставки на рефинансирование ипотеки зависит от объекта приобретаемой недвижимости и от «надежности» клиента. Также на нее влияет сумма, предоставляемая на рефинансирование.
Какой процент в Россельхозбанке существует на сегодня указан в таблице с учетом основных условий:
НедвижимостьСумма ипотеки (руб.)«Надежные» и зарплатные клиентыБюджетникиИные физлица
| Квартира | Свыше 3000000 | 9,05% | 9,1% | 9,2% |
| Квартира | До 3000000 | 9,5% | 9,2% | 9,3% |
| Жилой дом | Любая | 11,45% | 11,5% | 12,0% |
Официальный сайт Россельхозбанка постоянно обновляет информацию по изменению процентных ставок по рефинансированию кредитов.
Процедура перекредитования
Для того чтобы провести рефинансирование кредита, заемщик должен направить заявление в ближайшее отделение Россельхозбанка. Эта заявка должна быть рассмотрена в течение 5 рабочих дней, после чего кредитная организация должна сообщить о своем решении. При одобрении запроса, у заемщика есть 60 дней на подготовку документов и осуществление переоформления.
Пакет документов для подачи заявления для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке:
- Заявление-анкета.
- Удостоверение личности (паспорт, военный билет, приписное св-во).
- Документация о семейном статусе: свидетельства на детей, о браке, о разводе и т.д.
- Справки о доходах и трудоустройстве.
- Документация на ипотечную недвижимость.
Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке:
- Справка об остаточной сумме долга и данными о первичном ипотечном договоре (датой погашения, суммой займа, процентной ставкой, информацией о возврате процентов по ипотеке и т.д.). Документ действителен в течение 30 дней.
- Текущий ипотечный договор со всеми приложениями.
- Справка от первоначального кредитора о том, что ипотечная задолженность закрыта: предоставляется после того, как средства переводятся на счета РСХБ.
После подачи всех документов, сотрудники банка осуществляют переоформление ипотечного кредита и сообщают новому клиенту данные о нем (в первую очередь — размер ежемесячных выплат).